百科里截取了个定义：经济就是对物资的管理；是对人们生产、使用、处理、分配一切物资这一整体动态现象的总称。

　　金融是经济中的一个范畴，可以是一个行业，也可以说是一类活动。百科里的定义：指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。看到没有，是一种更小范围的“经济”活动。

　　经济学是个大门类，下面分大类有经济学类、财政学类、金融学类、经济与贸易类。而经济学门类当中最最热门的就是金融学类专业。金融学类如果继续细分专业有金融学、金融工程、保险学、投资学等。

　　金融所涉及的学术领域也相当广泛，主要有财务管理、会计学、税务学、投资学、银行学、证券学、保险学、信托学等。相对应市面上的金融机构种类繁多，其中主要包括了银行、基金、证券、保险、证券、信托、期货、互联网金融等。

　　金融学是从经济学衍生出来的一个专门的学科大类，在经济学等基础学科的基础上更进一步研究具体的投融资问题，离实际的应用更近。而经济学讲的是一些一般的经济运行原理，离实际应用比较远。

　　经济学是基础学科，相当于是素质教育，增加一般性的知识修养，拓宽我们眼界，增加我们的知识储备，增加对事物的理解，它也许并不直接对我们的决策有用，但是帮助我们理解社会经济的运作是间接有用的，就像哲学、历史对我们的影响是潜移默化的，是人文修养的一部分。

　　说不好听，现在学金融学或者商科，我觉得学宏微观经济学打基础是极好的，能提升看世界的角度。至于其他课程，往往开得莫名奇妙。

　　而金融学和经济学相比，更像是技能教育，功能更加直接，效果显现更快。比如说学了金融学，你可以直接看到在投资、融资、家庭财富管理当中的应用。

　　反正我本科学法学的，双修金融学，然后学的课程有宏微观经济学、货币银行学、公司金融、统计学、计量经济学、金融工程、商业银行管理

　　没有经济学基础，对于学习金融也不利的，因为这时候你不太了解经济运作的整体框架；

　　有了金融学的学习，也会反过来促进对经济运行的理解，增进你的经济学的学习。

　　研究经济很牛的人，成为经济学家都能指点江山。反倒是金融学家们没那么大影响力。

　　但即使是学财经的，要用简明扼要的几句话，说出这三门学科的异同点和彼此的关系，很少有人能一下子抓住要点。

　　一个人在菜市场做生意，第一次，用 8 美元买了一只鸡，9 美元卖掉了；第二次，10 美元买，11 元卖掉。那么，他是亏了，还是赚了？

　　这是一道面试题，是美国花旗银行给投行面试者出的题目，当然理财，肯定不是这样四平八稳的答案。

　　面试者之一，就是后来成为中国著名风险投资家的红杉资本合伙创始人沈南鹏先生。

　　这正是投行老总们期待的答案，沈南鹏先生就是从那次成功的面试，开始他的投资人职业生涯的。

　　对于未来的投资家，投行考核的要点是：你眼里有没有看到机会？风投的关注点永远是上限的机会，十个项目，只要一个开花结果，就赚了。

　　我觉得，从这个案例的交易顺序来看，就从忠实记录交易过程的角度看，赚 2 美元是正解。

　　从单笔单次交易来看，最大的盈利机会是赚 3 美元（11-8）。若做两次交易，最大盈利机会是 6 美元。

　　而实际只赚了 2 美元，在这样的市场机会下，比起可能赚到的 6 美元，不就是亏了 4 美元吗？

　　财务利润(或者更精确一点，会计利润)，是按财务记账的规则，记录实际发生的交易，它的特点是忠于历史。

　　如果那天花旗银行招聘的是总帐会计，录取的就是你我这些回答赚 2 美元的了，估计就没沈南鹏什么事了。

　　孩子带回一张考了 90 分的数学试卷，你满意吗？看绝对分数好像也不错。但当你得知全班平均分是 95 分之后，你就开始皱眉了。

　　同样，如何评价一个经济交易的效果？就纯粹定量分析，必须把绝对利润与相对成本相比较。

　　财务利润是财务报告中盈亏表中显示的最后一行净利润数字，也即投资人常说的 Bottom-line。

　　它是公司在一个经营期限内（以前用一年来衡量，现在生活节奏快了，年报改季报了），公司的销售收入减去各项费用的结果。

　　比如下面的这张报表，是恒大 2021 年上半年的报表，它的财务利润是 105 亿元。

　　比如用 105 亿的净利润除以 2227 亿的销售收入，得出 4.7% 的净利润率，再与去年同期的 5.6% 去作比较，得出一个今年经营绩效略有下滑的结论。

　　所谓的相对概念，即这个绝对利润数在与机会成本进行比较后得出的差额，来判定一家企业的真正经营绩效。

　　如果利润额减去资金成本后还是正的，那么就可以说这家公司的经济附加值是正的（EVA，Economic Value Added），也即公司在为利益相关者创造价值。

　　在上一篇「一句话点破上市公司与非上市公司的本质区别」里，我对利益相关者有了专门的讲述，在此就不展开了开云app官方网站。

　　简单来说，利益相关者就是，所有与你的业绩有份的经济利益共同体，包括股东、债权人、供应商以及员工等。

　　相反，如果 EVA 是负的，即企业产生的财务利润不足以弥补调用资金的资金成本，那么这家企业就是在毁坏价值。

　　对于一家企业来说，在企业开办之日，资金来源无非就两个途径：银行借款与股东股本金，请问是银行的钱便宜还是股东的钱便宜？

　　如果你不仔细想，凭直觉回答，很可能会说：股东的钱便宜，因为股民的钱是不用还的。

　　而事实是，恰恰因为股民的钱是不用还的，所以它更贵，如果你还是不理解，我再举一个例子来作进一步的说明。

　　假设张三看中了现在的奶茶市场，决定买下一家店铺做奶茶业务，一共需要 300 万的资金。

　　张三自己出了 200 万，缺口的 100 万他找了他的朋友李四，他以许诺李四三分之一的股份的形式，让李四出资 100 万投资他的奶茶店。

　　李四刚好手头有 100 万的闲钱，如果以定存的方式存入银行，可以获得 3% 的保本保息收益。

　　稍微有点常识的就知道，李四一定会要求一个高于 3% 的资金回报率，而且很可能是一个大大高于 3% 的数字。

　　因为作为股本金投入，万一这个项目失败了，会有本金损失的，所以必须获得一个更高的期待回报才能达成合作。

　　所以，股东的钱要比银行的钱贵得多，银行的钱是到期必须要还的，银行是有收回本金的确信的（比如你的房产抵押在他手里），所以银行向你收的利息比起股本金要低。

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　　假设最后张三只从李四那里筹了 50 万，张三给出的回报许诺是每年 20% 的收益率。余下的 50 万，张三以抵押担保的形式从银行借款获得，银行根据项目的风险等级评估后收取 8% 的利息。

　　300 万的资金，每年的资金成本为 54 万，即资金加权平均成本为 18%。

　　这是一个最简单的计算，实际上付银行的利息可以抵企业所得税，银行的资金成本还会更低，但作为基本概念的阐述，我把它简化了。

　　我们再作进一步的推演，假设一年下来，奶茶店获得了 100 万的销售收入（相当于 20 元一杯的奶茶一共卖了 5 万杯），扣除材料成本、水电费、店员工资开支以及其他各种杂费之后，有 10 万的净利润，即 10% 的净利润率。

　　如果看业务利润，10% 的净利润率看上去也不错，要知道华为、美的这些赚钱的大公司，其净利润也不到 10%（2020 年华为披露的净利润率为 7.2%，美的的公司年报显示为 9.5%）。

　　但是学习了 EVA 的概念，从经济利润的角度去做对比分析，你会发现张三的奶茶店其经济利润是个负数，因为它一年的资金成本是 54 万，挣来的利润 10 万元是无法盖过其资金成本的。

　　剩下的 6 万元付给股东，张三与李四的股份比例是 2:1，按股权协议自己拿回家 4 万元给老婆交账，2 万元给李四，然后写下一张 8 万元未支付股息的欠条。如果张三厚道一点，把 6 万元先全部给李四，欠条金额变成 4 万元，自己则分文不取。

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　　这个分配法要看两人当时签的协议，但无论如何，作为股东们，他们一定是亏钱的，因为这家奶茶店没有创造经济利润。

　　付给员工的工资，等于在疫情期间帮社会养活了 3 个员工及其家庭，支付物业的水电则在帮助政府回收基础设施的先期投入，支付的各种税费会通过政府这个口子去创建各种社会福利。

　　至于支付上游的奶品店的材料费，则维持了上游企业的持续经营，而上游企业也会有上面类似的开支，一层层地为员工、为政府承担开支、贡献税收。

　　上面的这张表，从张三这个私人业主角度看，对于经济附加值是正还是负的考量，属于微观经济学研究的内容。

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　　而张三的企业给上下游企业、政府、员工带来的经济贡献与影响开云app官方网站，属于宏观经济学讨论的范畴。

　　当然皮之不存，毛将焉附？如果微观层面上的一家家企业无法持续经营，社会的宏观经济就会塌陷。

　　所以，在疫情期间，中央到地方的各级政府给出了减免税费和以免交员工社保的形式帮助企业渡过难关。

　　因为每破产一家企业，政府与社区，还有上游配套企业就会跟着受损。像张三这样的奶茶店，继续开着，对上游经销商、对员工、对政府都是有积极意义的，唯一不开心的，可能就是张三的老婆：你怎么搞的，早出晚归的，辛苦干了一年，怎么一分钱都没有拿回来？

　　说到这里，你是否对苦苦支撑自己一份小产业的小业主，多了一份同理心的理解呢？

　　我有一个开培训公司的朋友，有一次在与他喝咖啡的时候听到他这样吐槽：我这个当老板的，一年忙到头，却发现自己是为员工在打工，因为员工一年的收入按劳动合同一分不少地要支付，如果少付一点加班费还要被员工告上法庭，舆论上也要背上一个黑心老板的恶名。

　　但一年到头的收入扣去各项费用，我自己拿到的只剩 20 来万，这个 20 万只是我从外企辞职创业时的一半年薪。

　　听完之后，我是这样安慰他的：你的工厂雇了 1 千个人，为国家养活这 1 千人，你应当获得一枚五一劳动勋章。

　　上面讲了财务与经济学的一个本质区别，财务反映的经营绩效是一个利润的绝对值，而经济学上说的经营利润是个相对值。

　　2016年起我在复旦大学经济学院担任特聘学生生涯教育校外导师，出版过三本职业规划书籍，累计字数超80万，对这个问题还是有一定了解的，来答一下本题。

　　先要明确的一点是，经济学不是商科，在海外大学的学科、学院设置中，几乎没有学校把经济学放在商学院、管理学院之下。

　　但经济学学生的职业发展路径，95%的情况下都和其他商科专业没什么不同，仅极小一部分人从事了经济学强相关的职业，即工作过程中大比例运营经济学知识研究经济现象。

　　想把本题回答清楚，我觉得有必要把经济学VS商科（尤其金融）的差异先说清楚。

　　有把经济学归为文科或理科的，在国内，大部分经济学都是偏定性分析的文科，毕业的时候礼服和帽子上的带子是粉色的。当然了，也有一部分是把经济学算作理科，黄丝带。在国外，更注重定量分析为主，因此大多归为理科。

　　在一定程度上有些许类似理科和工科的关系，理科是工科的基础，经济学也是商科的基础，没有经济学基础几乎没法学商科。

　　经济学还是以学术的、理论的研究为主，在非学术研究领域的工作也是存在的，但是毕竟少，比如在金融机构的宏观研究部，比如在一些大型集团公司的战略研究部，再比如在一些大型公司会聘请首席经济学家，但终归是占很小比例的。

　　相反，商科注重的是职场上实践和应用，这当中还应当包括（国内缺失严重）一些软实力培养，比如networking skill（社交技巧）在内的都方面的soft skillsets。商科的学生不应该过多去琢磨一个经济模型估值模型本身怎么改进，而是着重于当家社会实际运营中如何合理运用适当的模型来做更准确的分析（商业决策），至于模型本身的改良，更多是作为经济学范畴的学术课题。

　　经济学更多研究宏观层面，当然中观和微观经济学也是有的，但大家也知道这个方向在整个经济学研究方向的占比是很低的。

　　而商科，基于宏观经济，更多研究的是相对微观的对象，比如一个IPO项目内实际的企业，一个计划要资产重组的标的公司，一个集合资产理财计划内的对应的标的公司。

　　由于经济学属于“非商科”，因此一般不会在商学院开设。商学院（Business School）一般是国外的叫法，当然也有叫做管理学院（School of Management）的，国外的经济学一般也不开设在商学院或管理学院下，而是开设在文理学院下居多。

　　在国内，偏“文科”的经济学有时会被放在人文社科学院下，也见过被放在公共管理学院下的，但偏“理科”的经济学更多的是被划分至经济学院下。

　　在国内，有的学校将经济学院和管理学院分开，比如复旦大学，前者更偏向学术和定量分析，后者更类似海外的商学院概念，是以培养应用型商界精英为导向的。也有的学校将这两者放在一个学院下，叫做经管学院，此时经济学可能会被开设在这个院系下。

　　从事经济学对口（直接对口）的工作普遍对于调研、数据分析和宏观面分析比商科对口职业要涉及更多。简单来讲，经济学的职业发展方向主要有

　　而反观商科，更多的职业是在营利性组织内比较多，对研究能力的要求不如经济学方向那么多。

　　注意以上图中的“直接对口”（强相关）与“间接对口”（弱相关）两类路径，强调一下，强相关占最终学生就业去向的不到5%，弱相关占的是绝对大头95%+。

　　而在这绝对大头中，又要数金融占至少80%以上，所以对于经济学专业的学生来说，了解清楚金融就业方向中具体适合自己的定位职业至关重要。

　　要知道，金融行业细分领域数以百计，职业类型数以千计，可不能两眼一抹黑，指望随便做几份实习，考个研读个研留个学就offer自己进碗~

　　话是不错，但如果可以避开茫茫金融海中的“准夕阳”，找准今后的“朝阳”方向，那问题就解决了一大半了！

　　我曾全职供职于平安银行总行任总行副行长助理、迪拜主权财富基金（PE）任另类投资分析师、世界九大投行瑞银（UBS）投行部任分析师，加上之后10多年对金融业和学生职业发展的研究，我通过下面这篇视频给大家总结过一些规律，可以先看一下这个视频：

　　此外，我还发表过数以千计的金融相关的干货内容，这里不便继续展开，但发几幅图给大家先看一下，结尾我花了一些时间，把延伸学习资料系统整理给大家：>

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　　经济学的教育目标是培养为优化经济结构的管理人才。金融学则是为实现资产最大化而培养。金融工程的教育目标则是优化金融分析模型、精准分析金融市场。

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