开云app官方网站开云app官方网站开云app官方网站普惠金融（Inclusive Financing）（或译作“金融普惠”）是联合国于2005年提出的金融服务概念，意指普罗大众均有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。普惠金融又称金融包容性（financial inclusion），其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小企业。上述概念最初由联合国在2005年宣传小额信贷年时提出，后被联合国和世界银行加以大力宣传与推行。有鉴于全世界仍有约17亿成年人无法使用基本的银行账户，世界银行及其成员在过去十数年时间里一直采取各种措施设法改变这一情况，其中较有代表性的举措包括世界银行和国际金融公司在内的世界银行集团发起一项名为“2020年普遍金融准入“的倡议，其目标是确保到2020年，另外10亿成年人将“有权使用交易账户来储存资金、发送和接收付款，这是管理他们财务生活的基本组成部分”。正如世界银行在其网站上指出的那样，金融包容性“促进了日常生活，并帮助家庭和企业规划从长期目标到意外紧急情况的一切……作为账户持有人，人们更有可能使用其他金融服务，如储蓄、信贷和保险开云app官方网站，创办和扩大企业，投资于教育或健康，管理风险，抵御金融冲击，所有这些都可以提高他们的整体生活质量”。

　　事实上，全球各国邮政机构利用自身网络与渠道，提供普惠金融服务的历史可以追索到1861年。当时，英国的银行主要在城市设立，且主要面向富裕客户。居住在农村居民和城里的穷人别无选择，只能把现金留在家里或自己身上。在倡导便士邮政（the penny post）的罗兰·希尔爵士（SirRowland Hill）和认为这是一种廉价的公共债务融资方式的时任财政大臣威廉·埃沃特·格拉德斯通（William Ewart Gladstone）的支持下，英国邮政在1861年开始利用自身已有的服务设施与渠道提供金融服务。英国的邮政系统最初只提供储蓄账户存取服务，最初每年的存款限额为30英镑，最高余额为150英镑。利息是按账户中英镑整数金额每年2.5%的利率支付的。后来，存款限额提高到每年最高500英镑，总额没有限制。在该系统建立的五年内，共有60多万个账户和820万英镑的存款。到1927年，英国有1,200万个账户，四分之一的英国人有2.83亿英镑（相当于今天为17.97亿英镑）的存款。1880年，它也成为政府债券的零售渠道，1916年推出了战争储蓄券（war savings certificates），1920年更名为国民储蓄券（National Savings Certificates）。1956年，它推出了一种彩票债券（a lottery bond），即高级债券（the Premium Bond），这成为它最受欢迎的储蓄券。1969年，英国的邮局储蓄银行更名为国家储蓄银行，后来更名为英国财政部下属的国家储蓄和投资银行（National Savings and Investments缩写 NS&I)）。在继续提供国家储蓄服务的同时，当时的邮政总局于1968年创建了国家Giro （银行或邮局）的主要服务涵盖直接转账、政府支付给失业者、病人或低收入者的)和直接转账救济支票。（注：Giro后来以Girobank名义被私有化，并于1989年被Alliance & Leicester收购）。继英国邮政率先提供金融服务之后，在接下来的50年里，许多其他国家紧随其后采用了类似制度安排。其中，邮政储蓄银行由新西兰政府于1867年成立，旨在为新西兰投资者提供一个存放储蓄的地方；加拿大邮政在距离加拿大联邦成立不到一年时间里，其邮政储蓄银行（Post Office Savings Bank）于1868年4月根据《邮政局法》成立并提供银行服务；日本于1875年建立了邮政储蓄系统；荷兰政府于1881年建立了一个名为Rijkspostspaarbank（国家邮政储蓄银行）的系统。印度自1882年成立邮局储蓄银行以来，印度邮政为生活在农村或城市穷人提供了一个管理储蓄的渠道；匈牙利邮政储蓄银行于1886年2月1日根据1885年拉克斯九世的命令成立；芬兰邮政储蓄银行成立于1887年；印度尼西亚的邮政储蓄始于1897年荷兰-印度邮局储蓄银行。美国邮政储蓄系统于1911年根据1910年6月25日法案建立。

　　根据万国邮政联盟（Universal Postal Union缩写UPU）公布的数据，尽管服务范围和服务提供方式各不相同，但全球91%的邮政机构为15亿人提供金融服务。这使邮政部门成为“仅次于银行业”的全球普惠金融的第二大贡献者。邮政金融的服务范围涵盖：直接存款、、账单支付、移动电话交易、预付卡、汇票、国际汇款和电子商务等。就主要业务模式而言，邮政金融的主要业务模式包括：模式一，以持牌银行模式提供全方位银行服务。中国、法国和日本的邮政机构均持有通用银行牌照，它们都在广泛的产品类别上与其他商业银行进行竞争。因此，这些邮政银行往往规模很大。中国邮政储蓄银行是中国第五大银行。据公开信息显示，按贷款、存款和资产规模口径计算，中国邮政储蓄银行的市场份额占中国银行体系整体市场份额分别为：3.2%、4.7%和3.7%；日本邮政局90%的收入来自金融服务。然而，持有通用许可证的邮政银行并不多见。这可能至少在一定程度上是由于满足银行监管要求的挑战。模式二，与一家商业银行建立和维持独家合作伙伴业务关系。在英国，邮局与爱尔兰银行有独家合作关系，为客户提供银行账户。目前，英国邮政局没有银行执照，因此与爱尔兰银行合作可以让这家国有公司参与金融服务。邮局银行账户目前仅在110个地点可用，但随着邮局与其他英国银行展开更直接的竞争，有计划使其更广泛地可用。模式三，邮局作为多家商业银行代理人。在西班牙、斯洛文尼亚和捷克共和国，邮局员工代表多家私营银行执行客户交易。实际上，这些邮局是银行的代理人。这些交易是通过接入私营银行系统的计算机终端进行处理的。客户通常不能在邮局开立账户，但他们可以在那里进行日常交易。邮政服务从中受益，因为他们处理的每笔交易都会收取费用。在意大利，邮政局提供储蓄账户已有近140年的历史。但由于邮政部门没有银行执照，它不能自己发放贷款。为此，意大利邮政局与私营银行合作发放按揭抵押贷款和个人贷款。2012年，意大利邮政局67%的利润来自金融服务。

　　2013年世界银行关于《金融包容性和邮政局的作用》（Financial Inclusion and the Role of the Post Office）的一份文件指出，邮政局金融服务在促进金融包容性方面发挥着关键作用，特别是对穷人、受教育程度较低和失业者而言，可及性随着邮政网络规模的增加而增加。据该文所载数据，在世界著名的日本邮政银行所在地日本，80%的受访者拥有邮局银行账户。一些国家的邮政账户约占30%，但在大多数国家，这一比例不到受访者的10%。在接受调查的60个国家中，有7个拥有特许邮政银行；29家邮局在没有银行执照的情况下提供存款服务；24个国家与其他银行合作经营银行服务。

　　针对邮政金融服务的比较竞争优势，意大利国家邮政服务提供商意大利邮政（Poste Italiane）对世界各地的邮政银行模式进行了专项调查研究，并基于调查结果得出了决定邮政银行成功的三个关键因素：其一，是邮政网络本身。调查发现“拥有广泛网络和基础设施、能够控制网络并最大限度地利用网络的邮局取得了更大的成功，因为它们能够接触到更多的潜在客户”；其二，是邮政服务品牌的实力。调查发现，世界各地的许多邮政服务“被视为比私营银行更可靠、更方便、更透明、更安全”；其三，邮政服务应以正确的产品满足本国人民的需求。

　　值得一提的是，从全球范围内看，邮政金融的发展并不一帆风顺。20世纪后期邮政金融出现了逆转与反复，当中包括（1）相关制度安排被废除；（2）已成立的邮政银行被私有化（包括被其他银行金融机构购并）；（3）到了本世纪初，部分国家逐步恢复重建邮政金融服务体系。这些情况可以从以下部分特定国家和地区的邮政金融服务发展和变迁情况得以印证。

　　新西兰——邮政储蓄银行由新西兰政府于1867年成立，旨在为新西兰投资者提供一个存放储蓄的地方。这包括提供被称为邮局松鼠储蓄账户的儿童储蓄账户理财。邮政储蓄银行于1987年拆分为邮政银行，两年后被新西兰澳新银行收购，结束了该银行。2002年，新西兰政府创建了一家名为Kiwibank的新的国有邮政银行，作为新西兰邮政的一部分，以再次建立邮政储蓄系统。

　　加拿大——在距离加拿大联邦成立不到一年的时间里，加拿大邮政通过其邮政储蓄银行（Post Office Savings Bank）提供银行服务，该银行于1868年4月根据《邮政局法》成立。一个世纪后，邮政储蓄银行于1968-69年关闭。但自2010年代初开始，关于恢复邮政银行业务就被加拿大行政和立法机构纳入定期讨论和研究议题，加拿大邮政工会也支持这一想法。2022年末加拿大邮政与道明银行合作推出邮政银行服务。

　　日本——自1875年以来，日本邮政银行（Japan Post Bank 缩写JPB）通过24,000家分行持续经营零售金融服务，资金通过政府债券投资于基础设施项目。JPB被要求在全国范围内提供邮政服务，即使分支机构亏损。到1878年，邮政储蓄通过日本财务省投资于政府债券，后来又投资于银行债券。邮局银行系统很快被认为是最安全的储蓄方式和创造公共投资的手段。该机构帮助日本普及了储蓄文化，从幼儿收到存折账户开始。从1906年开始，邮政账户之间的资金转移被引入，1910年，邮政系统开始支付养老金，这导致了邮政储蓄系统的大规模扩张。1949年，邮政系统在新的邮电部的领导下进行了改造，由于利率相对有吸引力，储蓄量再次扩大。通过财政部投资的资金被引导到国家投资计划中，用于建设高速公路、机场和其他资本密集型国家项目。资金被借给了中小型公司和住房建设。20世纪90年代，日本邮政银行是世界上最大的银行。该银行创造的国内信贷是日本避免外债的方式，该银行经常被称为“日本的第二预算”。从2001年开始，日本政府再次开始重组邮政系统，导致该银行于2007年开始逐步私有化。Krys Suzuki在Unseen Japan于2019年8月13日出版的《日本邮政系统的独特历史》中指出：“从2003年到2007年，它不仅是日本最大的雇主，近三分之一的日本人在日本邮政的一个或另一个分支机构工作，而且还是世界上最大的银行”。考虑到该行在日本发展中的历史，许多人认为该行已经走完了路，私有化是下一个合乎逻辑的步骤。该银行被拆分为三个独立的服务分支机构，提供邮政服务、银行服务和保险服务。

　　日本政府仍控制着该行50%以上的股份，并有义务始终持有日本邮政三分之一以上的股份。2019年，日本邮政银行拥有1.2亿个客户账户，管理着价值205万亿日元的资产。除了存款账户，该银行现在还提供信用卡、贷款、投资产品、定期存款（如存单和养老金账户）。目前，日本邮政局90%的收入来自金融服务。2005年，通过了一项将日本邮政局私有化的法案，其中包括将日本邮政银行服务私有化，作为一家独立的公司，与其他邮政局控股公司拥有相同的所有权结构。这一过程始于2007年。该法案旨在使日本邮政银行成为一个独立的实体，政府将在2017年前出售其股份，并将继续在日本邮政局的邮局分支机构之外运营，日本邮政局是为邮政服务而成立的同等公司。私有化计划进行得并不顺利。2009年，为应对金融危机，停止了私有化，并鼓励储蓄为刺激支出提供资金。2011年，东日本大地震后，这家邮政银行的股票再次被允许出售，以帮助为灾后重建提供资金。2015年，日本邮政银行首次在东京证券交易所发售其股票，约10%的股份被发售。私有化方面仍在取得进展。2019年底，政府持有日本邮政控股公司57%的股权，该公司拥有日本邮政银行90%的股份。2019年，日本邮政银行管理着205万亿日元的资产。它监管着大约1.2亿个客户账户，这些客户可以在日本各地近2.4万个分支机构获得服务，其中大多数是正式隶属于日本邮政局的签约邮局。该银行提供各种金融产品，包括存款账户、信用卡和贷款、投资产品、定期存款和养老金账户。该银行还通过向农村地区提供金融服务提供重要的社会福利。在日本人口减少或老年人比例较高的地区，在邮局运营的日本邮政银行可能是唯一可用的金融机构。

　　荷兰——1881年，荷兰政府成立了国家邮政储蓄银行。1986年，随着邮政银行与一家商业银行合并，最终成为ING银行，该银行与Postgiro服务一起被私有化。

　　印度——自1882年邮局储蓄银行成立以来，印度邮政为生活在农村或城市穷人提供了一个管理储蓄的渠道，这些人没有得到正规银行系统的充分服务。随着时间的推移，印度邮政提供的金融服务范围扩大，包括印度政府推广的其他国家储蓄计划。2018年，印度邮政支付银行（India Post Payments Bank 缩写IPPB）作为印度邮政的专业部门发起和成立一家受监管银行，提供全套银行服务。截至2022年1月，该银行为约5,000万客户提供服务。

　　匈牙利——匈牙利邮政储蓄银行于1886年2月1日根据1885年拉克斯九世的命令成立。该法案最初只授权储蓄账户，但后来被1889年第三十四号法律扩大，该法律从1890年1月1日起授权“支票和清算”。1919年，匈牙利邮政储蓄银行根据匈牙利苏维埃共和国革命管理委员会的法令发行了邮政储蓄银行票据。

　　芬兰——邮政储蓄银行成立于1887年。1970年，其名称被缩短为Postipankki（“邮政银行”）。1998年，它被改为一家名为Leonia银行的商业银行。后来，它与一家保险公司合并成立了三宝集团（Sampo Group），该银行更名为三宝银行（Sampo Bank）。它有一些自己的办公室，但邮政局也一直从事银行业务，直到2000年。2007年，三宝银行被出售给丹麦丹斯克银行（Danish Danske Bank）。

　　印度尼西亚——印尼的邮政储蓄始于1897年荷兰-印度邮局储蓄银行（the Netherlands Indian Post Office Savings Bank）（荷兰语：Postspaarbank）的成立。在日本占领荷属东印度群岛期间，它被储蓄所取代（日语：貯金局, Hepburn: Chokin kyoku，Nihon shiki：Tyokin kyoku）和储蓄被军政府鼓励支持大东亚战争。印尼独立后，储蓄局再次成为邮局储蓄银行（印尼语：Bank Tabungan Pos），1963年更名为现在的国家储蓄银行或国家储蓄银行（BTN）。1963年至1968年间，在单一银行制度下，它成为印尼国家银行的第五部门，旨在支持引导民主。目前，BTN提供了一项储蓄计划，允许其用户在邮局存款。

　　美国——美国邮政储蓄系统于1911年根据1910年6月25日法案（《法律总汇》第36卷第814页）建立。根据1966年3月28日H.R.8030（第89丛）（《法律总汇》第80卷第92页）的法令终止。50年后，佛蒙特州参议员伯尼·桑德斯在其2016年总统竞选纲领提出了恢复设立邮政银行计划。2018年，马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦和纽约州参议员基尔斯滕·吉利布兰德支持这一计划。2018年4月，吉利布兰德推出了《S.2755-邮政银行法》，部分原因是为了回应特朗普政府暂停奥巴马政府期间实施的发薪日贷款监管。2019年是有数据可查的最近一年，在美国，超过5%的家庭（总共约710万）没有银行账户，这意味着家庭中没有人在银行或信用合作社拥有支票或储蓄账户。对于这些家庭来说，像兑现支票这样的基本银行服务可能过于昂贵。根据联邦存款保险公司（FDIC）2019年的一项调查，大多数没有银行账户的家庭是低收入家庭，无法进入银行或信用合作社，原因包括：（1）账户最低限额高。最常见的原因是家庭没有足够的钱来满足银行的最低余额要求；（2）缺乏信任。许多人说他们不信任银行来处理他们的钱；（3）费用。透支费、每月账户费和提款费等不可预测的（通常是过高的）费用阻止了一些人开立或保留账户。在没有支票或储蓄账户的情况下，没有银行账户的家庭转向支票兑现店和发薪日贷款中心等服务来进行金融交易，如兑现工资支票和支付水电费。例如，在加利福尼亚州的一家支票兑现连锁店，根据支票的类型，费用可能在票面金额的1.79%到14.99%之间。2020年9月，吉利布兰德和桑德斯宣布了一项新的《邮政银行法》。这将有助于加强邮政服务的财务状况，并帮助没有银行和银行存款不足的人获得储蓄和支票账户、借记卡和低美元贷款，否则他们可能会被迫以高利率从发薪日贷款人那里获得开云app官方网站。事实上，2021年，美国邮政服务局（the United States PostalService 缩写USPS）重新涉足银行服务，为华盛顿特区、弗吉尼亚州福尔斯教堂和纽约州布朗克斯的客户提供在借记卡上兑现工资单或商业支票（最高500美元）的服务。

　　德国——德国邮政银行已有一个多世纪的历史，但在过去的25年里，它基本上被私有化了。如今，它90%以上的股份由德意志银行持有。尽管邮政银行是从德国邮政局剥离出来的，但它仍然在4,500多家邮政局分支机构提供精选的金融服务。它还拥有1.100家分支机构。

　　挪威——邮政银行成立于1948年，是在一场重大的政治斗争后成立的，名为挪威邮政储蓄银行，但允许每人储蓄的最高金额被设定为10,000挪威克朗。1948年，该银行在3,600个邮局和邮政网点提供服务。它于1999年被出售，并成为商业银行DNB ASA的一部分。

　　韩国——韩国邮政由韩国政府运营，自1982年起经营邮政银行和邮政保险业务。除邮政机构和快递中心外，所有邮局都有银行柜台和自动取款机。韩国邮政ATM通过KFTC与所有国家和地区银行相连。银行柜台也为韩国开发银行（Korea Development Bank）、工业银行（Industrial Bank）、花旗银行韩国子行（Citibank Korea）和全罗银行（Jeonbuk Bank）的客户开放。

　　保加利亚——在保加利亚，邮政银行系统一直是保加利亚邮政的子公司，直到1991年保加利亚邮政银行成立。在随后的几年里，保加利亚邮政银行被私有化，邮局和银行之间的关系变得更加脆弱。2011年，邮局不再提供邮政银行服务。

　　巴西——巴西于2002年建立了邮政银行系统，国家邮政局（ECT）与该国最大的私营银行（Bradesco）建立了合作伙伴关系，在邮局提供金融服务。目前的合作伙伴是巴西银行（Bankof Brazil）。

　　法国——法国有着悠久的邮政银行历史。1881年4月9日，法国首次通过了一项建立邮政银行的法案。它是由国家副部长（后来的邮政和电报部长）AdolpheCochery提议建立一家全国性的邮政储蓄银行。他说：“国家必须实现私人倡议无法实现的目标。当私人企业能够实现其目标时，国家必须消失，但当私人举措无能为力时，国家有责任提供援助。正是因为私人储蓄银行无法满足节俭人群的所有需求，我们才提交了正在审议的法案”。1882年，法国政府成立了法国国家邮政局（Caisse Nationale dÉpargne 缩写CNE），负责管理通过法国邮局网络收集的零售储蓄。因此，CNE与当地的Caisses d’Épargne（在这种情况下也称为Caisses dépargne ordinaires）竞争小额零售储蓄的收集，后者是私营部门实体。目前在法国运营的邮政银行（La Banque Postale缩写LBP）是2006年1月1日成立的法国公共银行，它是法国国家邮政局La Poste的子公司。LBP的子公司和控股公司包括Ciloger（物业管理）、XAnge Private Equity（投资组合管理和资本投资咨询）、La Banque Post资产管理公司和CNP Assurances。LBP提供一系列账户和存款服务、借记卡和信用卡、消费和商业贷款、抵押贷款、保理和租赁、项目融资、资金管理、资金转账、现金管理和其他银行解决方案。该银行提供投资产品、咨询服务以及人寿和非人寿保险解决方案。该银行还提供退休解决方案、在线经纪和数字银行马法国银行。它为零售、商业、协会和机构客户提供服务。该银行在欧洲和拉丁美洲地区都有业务。LBP总部位于法国巴黎。该机构寻求通过兼并和收购来扩大其业务运营。凭借向公众提供银行服务的授权，它已成为地方政府当局的主要贷款机构。近年来，人们一直在努力将邮政银行服务私有化，2020年的合并意味着法国政府不再是大股东。此外，LBP希望将社区参与作为其业绩的关键驱动力。因此，它作出了长期承诺，通过采用任务主导公司的地位来实现这一目标。在2022年2月23日举行的特别股东大会上，LBP批准了其使命领导公司的新地位，并成立了一个专门的指导委员会，以加强其当前的治理。通过成为一家以使命为导向的公司，LBP选择在其章程中纳入明确和结构化的社会和环境目标，这些目标适用于其银行模式的基础，并将分配严格而雄心勃勃的绩效指标。

　　越南——连越邮政股份制商业银行或连越邮政银行（Lien Viet Post Joint StockCommercial Bank or Lien Viet Post Bank 缩写LPB），前身为连越银行，是一家越南零售银行，通过其遍布全国42个省市和1,031个邮政交易办事处的交易点提供银行产品和服务。LBP被认为是资产和股本排名前十的银行，在2013年越南500强最大私营公司中排名第36位。该银行致力于成为越南所有人的银行，专注于为家庭和中小企业提供银行产品，特别是在农业部门，并通过邮政将其活动扩展到农村和偏远地区。

　　菲律宾——菲律宾邮政储蓄银行（PPSB），也称邮政银行，是菲律宾的国有邮政储蓄系统。它是菲律宾三家国有银行中最小的一家，与菲律宾邮政（PhilPost）分开管理。2017年末，菲律宾国家银行土地银行以零价值收购了PPSB，并将其作为子公司。它现在被称为海外菲律宾银行（OverseasFilipino Bank）。

　　葡萄牙——在葡萄牙，CTT拥有Banco CTT 100%的股份，该银行自2015年以来一直在葡萄牙各地运营。

　　新加坡——新加坡POSB银行（POSB Bank ofSingapore），代表邮局储蓄银行。现为星展银行（新加坡发展银行）的一部分。

　　南非——邮政银行（南非），由南非邮政局运营。提供交易、储蓄、投资、保险和养老金银行服务。

　　斯里兰卡——在斯里兰卡，国家储蓄银行和斯里兰卡邮政通过邮局提供银行服务。

　　中国台湾——在台湾，中华邮政在台湾地区提供储蓄账户和Visa借记卡服务。

　　泰国——1929年4月1日至1947年3月31日期间，暹罗商业和通信部的邮电司（1932年成为经济事务部，1942年拆分为经济事务部和通信部）在成为政府储蓄银行（GSB）之前一直经营储蓄办事处。

　　摩洛哥——在一些国家，邮局被授予银行执照，以服务于有限的目的。这种结构使他们能够与私营银行竞争某些客户，同时将他们排除在其他市场之外。2010年，摩洛哥邮政局的一个子公司获得了有限的银行牌照，专门专注为低收入消费者提供服务。