全文6000多字，几乎概况了理财的全部精华，相信我，你来看了就不会后悔。

　　意识就是最基础的认知，一个人不可能在不知道理财思维的情况下去做正确的理财动作。

　　对大部分人来说花同样的时间学习比花同样的时间理财收获要大得多。花100个小时盯着大盘和花100个小时学习一门新技能或者把工作做到极致，哪个效用更大？除非你以后就想从事证券投资的工作，否则对于大多数人来说后者的效用要大得多，能够带来长期的超预期的回报！

　　这是最容易被忽略，但是却又能长期决定你投资回报（理财能力）的东西。有些人每天花两三个小时刷抖音，有些人花两三个小时看企业分析，日累月积，差异显现。

　　房地产我投过（之前写过几次投资商铺失败的案例），外汇我炒过，期货也尝试过，现在资产配置的重点在基金，也波段做点股票。

　　没有任何人，在投资理财过程中，没有出现过亏损/回撤。而尤其是新手，格外容易犯错，知识不足，心态失衡等。

　　在自己年轻、本金少、风险承受力较强的时候，用最小的代价犯错，得到最宝贵的投资经验，是非常划算的事情。

　　有人会说成长和理财有什么关系，我们理财最主要的目的就是追求财富的成长，而财富的成长与我们自身的成长是息息相关的。

　　你赚不到你看不到的钱，也做不到你想不到的事，这也是为什么我把成长放在第一位的原因。

　　“一劳永逸”是我们的基因留给我们的一个瘤，要根除这样的思想很难，但也不是毫无办法。我们要告诫自己：无论做什么事用都把它当作成长中的里程碑，完成了，就开始下一个里程。

　　假设一个人月薪是1万元，那么他每个小时的价值就是56.8元，时薪是你的2倍。那该怎么办？

　　时间就是财富，你如何去利用时间，或者你如何出售你的时间，决定你可以过一个什么样的人生。

　　比如你在上班，每天8小时工作时间，一周上5天或者6天，这就是你把时间卖给了老板，然后通过这几个小时里创造的价值，来获取收益，大多数人都是处于这个状态。

　　比如你是一个作家，你用一年的时间写一本书，那么这本书可能在未来的5年10年以内，都可以出售，让你获得版税，这就相当于你把一年的时间，卖了5-10年。

　　第三种，就是你去购买时间，你创业做老板，你花钱去买别人的时间，也就是第一种人，让他们来为你工作。

　　比如你花了5000块钱买了一个人一个月的时间，只要他这一个月创造的价值，你能卖出去1w，那么你的净利润就是5000，招10个人，就是月入5w。

　　如果你现在没有那么多钱，来购买别人的时间，那么一定要想办法从第一种人跳到第二种人，每个人如果都只有50年的生命，那么一个重复出售n次时间的人，他获得的价值远远超过只出售一次的人。

　　20世纪80年代有个词叫作“万元户”。这个词在当时是一个非常令人羡慕的词。

　　80年代很多人一个月的工资只有几十元，吃一顿饭也就几块钱。所以说谁家里有上万元的钱，那绝对是过得非常舒坦的。

　　根据国家统计局的数据，全国城镇居民的2018年人均年收入都到82461元了。

　　如果80年代有个万元户，把1万元现金藏在家里，那到现在，当初的1万元还是1万元，现金自己是不会增值的。

　　但如果这个万元户，用当初的1万元买指数基金，那到现在这1万元很可能会变成30万元。股票、基金等是资产，它们会自己“生钱”，而现金不是资产，请牢记这一点。

　　2018年央行发布的一年期定期存款基准利率是3%，但央行允许商业银行最多上浮10%，那就是3.3%。这个年收益水平，可看成是中国当下投资市场的无风险收益，也就是预期年收益小于等于这个数字，本金和利息一般都是有保障的。

　　和3.3%差不多的，大概2.几%~5%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。

　　5%~6%，差不多是长期国债/债券型基金/保本型银行理财产品/养老年金保险大致的年化收益区间，这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如余额宝了。

　　6%~7%，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也是比较安全的。

　　7%~9%，平均8%吧，差不多是比较靠谱的信托和P2P的收益水平。这基本上就是我们老百姓做无风险理财的收益上限了。

　　当然，你也可以炒股炒期货，买各种高风险基金等做一定的资产组合配置来提高收益率。

　　但收益越大，风险越大，我们普通人就追求个8%-10%的年化收益吧，按复利计算，7到9年，资产就能翻一番的，关键是所承受的风险可控，大家不要小看亏损这个事。

　　如果你今年赚60%，明年亏损50%，后年赚40%，大后年亏30%，再后年赚20%，再再后年亏10%。表面上看，好像你前一年赚的钱都比你后一年亏的钱多10%，但实际上6年后你实际上还亏了15%！所以说保住本金真的非常重要。

　　在有限的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持，最终财富的雪球越滚越大，实现财务自由。

　　大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。

　　也就是说，50岁之前，他也许就和我们一样，是一个普通的中产阶级，50之后，进入财富爆炸期。

　　没有，就是很简单的复利思维的运用，简单的事情重复做，重复的事情认真做，如此而已。

　　这里有个很大的误解：很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间。

　　大多数人总想着一夜暴富，用最短的时间追求最快速的财富积累，追求过高的回报率。

　　我上面建议的8%-10%的回报率，能多年坚持也很可观了，100年夸张了，在事业的黄金期，坚持15到20年，回报高的可以8-10倍，差了也能翻两番。

　　翻10倍，1万也就变10万，多点开支而已，对现实生活很难起实质的变化，如果是100万起步，变成1000万，就完全不是一个概念了。

　　有1000万的资产，靠投资收益覆盖一年的生活开支就不难了，也就是说基本达到财富自由了。

　　人生，如果没有规划，日子就会过得一团糟。一个人假如没有理财规划，财务这事儿只会跟着生活一起变糟，不会自动变好。人的一辈子，是贫穷还是富有，会不会理财是关键。

　　很多人从来没有对自己的财务状况做过分析，日子过得稀里糊涂，导致月月光，甚至深陷负债的泥潭。

　　所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先你要了解——对自己和财务的全方位了解。

　　保守型投资者、轻度保守型投资者、中立型投资者、轻度进取型投资者、进取型投资者。

　　进取型投资者想怎么投就怎么投吧，非常自信，追求极度成功的你，是不会给自己留后路的。

　　生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。

　　该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

　　即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

　　单身期关键：努力告别月光族，搭建财富金字塔理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房

　　家开云app官方网站庭形成期关键：家庭消费高峰期，闲钱投资追收益理财优先顺序：购置住房购置大件节财计划应急基金

　　家庭成长期关键：黄金年龄钱生钱，投资组合多元化理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划养老规划

　　家庭成熟期关键：准退休族要稳健，优先安排好自己理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金

　　家庭衰老期关键：切记防骗防忽悠，安度晚年重保本理财优先顺序：养老基金应急基金特殊目标规划资产增值管理

　　明确理财目标与实现时间以及操作步骤。例如1年后购车、3年后结婚生娃，5年后购房，20年后子女上大学、30年后退休养老等等。

　　理财目标要数据化、金钱化。先依目前的物价水平估算实现目标所需要的现金流出。如：购车10万元、结婚20万元、生子20万元、购房500万元、子女上大学每年2万元、退休后年开销4万元等。 对于非一次实现的目标，需估计持续年数。如：上大学4年、读到硕士6～7年、读到博士10～11年、从退休到终老的生活年数20～30年等。

　　考虑现在的状况与目标的年限，在合理发展的假设下制定可实现的目标。不仅要考虑目前实现同样目标的花费，还要加上相应期间的通货膨胀率。其次，在合理储蓄额与投资报酬率的假设下，实现目标的概率应在50%以上。

　　充分考虑外在环境与个体限制，理财目标要符合现实。不符合实际的目标，既实现不了，也没有意义，还会造成失望，放弃等负面情绪。而太简单的目标又感受不到成功的喜悦，所以理财目标要有价值，符合实际又有点挑战。

　　实现理财目标的计划要具体，像30年的退休规划就可以分阶段，一步步实现。具体可落实至每年或每月的储蓄投资计划，而且要定期观察累积退休金的进度与目标的差距，根据实际情况适当调整。

　　足球场上教练员对于场上球员的阵型排布，就好比我们持仓各种证券的配置比。足球场上常见的阵型取几个比如：442、433、4231、352、541等等，在个人投资中每个人就相当于一位教练员，盈亏平完全取决于教练员的执教能力，相对于不同的市场环境，给出最优配置比去跑赢市场是一位合格的教练员应该做的事，因为市场就是我们的对手。

　　在投资规划的过程中，“资产集中度”是一个非常重要的衡量指标，即投资任何单一产品的金额，占可投资金额总量的百分比， 最好不要超过30%，以避免投资过于集中所带来的风险。

　　再次建议，在做投资规划和资产配置的过程中，基金一定要占较大的比重，这是我们老百姓投资工具中最好的选择，没有之一。

　　比如说，拿掉生活中的“拿铁因子”，让自己对数字更敏感一些，记账流于形式不去总结，等等。

　　记账，并不是机械的记录各项数据。如果只是单纯的记录各项收支，对你的实际上价值可能并不大，就像上面说的，只有建立在分析基础之上的数据记账，才会有存在的价值，否则就是流水账而已，也仅此而已。重要的是，通过坚持记账这种方式，我们可以很好地了解我们自己或者家庭的收支，明白自己的财务状况，知道自己的钱包是怎么变瘪的，哪一部分的钱属于拿铁因子（不必要的花销）？

　　坚持记账还有一个好处，就是能根据自己或家庭各月的花费，估算出适合个人或家庭的支出，估算出一个相对适度的收支范围，这个范围能够让你保持生活质量，同时不至于让你的钱包变瘪太快。

　　通过坚持记账了解我们的收支结构，知道没有特殊情况，每个月我们一般花费多少钱，各部分的花费比例，比如说固定支出方面的房屋、车子、物业费、交通等各项花费。每个月的固定支出是我们预算的一个基础，同时，还需要考虑下个月可能还会有什么其他支出，有没有朋友结婚、孩子的入托费、父母的保险费、家用电器等。也就是说，预算是根据自己的每个月的固定支出，加上一些可能会发生的事情，做一个大致的预算，这也就是我所说的规划。

　　但是我们购物存在不确定性，所以这里单独拿出来开云app官方网站。（所以购物之前要深思哈）有时候陪朋友去超市，本来没有打算购物，但是看着琳琅满目的商品，也会禁不住诱惑买一些商品，觉得既然来了就开云app官方网站不要白来吗？结果是，很多东西属于盲目消费，没有经过深思熟，也就是购物的价值量很小。

　　所以，在购物之前列个详细的购物清单，不但能提高我们的效率，而且可以减少不必要的花销，从而养成良好的消费习惯。

　　《小狗钱钱》 中提出“72小时法则”：当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成它，否则，你很可能就永远不会再做了。

　　一件东西，你想买的时候也多给自己72个小时，3天后如果你还是很想买开云app官方网站，再去买。

　　对于很多剁手党而言，一听到淘宝、京东分分钟要剁手的节奏。每天闲暇的时候，即使不买东西也会去淘宝、天猫等购物网站浏览一下，看看有没有想买的东西，顺便加入购物车。支付宝、微信支付直接与购物网站连接，而且是淘宝、天猫会根据你的网页浏览记录，向你发送一些商品提醒，某某商品又降价了……如果你的支付宝等支付工具中放着大额的金钱，很容易禁不住诱惑，小手一滑，钱就没了。

　　解决办法：钱转移到基金公司的货币基金里（不是某宝或某通），既能有所开云app官方网站收益，还不至于经常剁手。

　　现在各个银行办理信用卡十分方便，而且经常有办理信用卡业务的工作人员去写字楼推销，不少人听他们说天花乱坠，就稀里糊涂的办了信用卡，实际上用处却不大，有些人乖乖为银行贡献年费。

　　当然，办理信用卡不是什么坏事，还能够为你提供一段时期的免息期，但金钱都是有成本的，现在的100 元钱与一个月之后的100 元，价值可能会不一样。不要办理很多张信用卡，毕竟信用卡很多功能基本类似。如果这些信用卡额度很高，就可能会产生幻觉，觉得这些钱你都可以拿来挥霍，这样就在无形之中刺激了你的消费，让你背上沉重的债务。另一方面，我们都知道信用卡一般是第一年免年费，但是第二年开始，你如果达不到刷卡的次数或者额度，就需要缴纳年费，如果你很不幸忘记了，那就得乖乖交年费了。

　　解决办法：只留下了一张，必要的时候可以用一下，其他通通注销，避免过度消费。

　　总之，现金流=收入-开支，公式很简单，认真领会才能知道里面的线：多学习具体的理财方法

　　除了信用卡的免息期，现在许多电商蚂蚁花呗、京东白条、口袋钱包等都推出了分期付款服务。

　　善用手机APP管理信用卡，在账单日前几天还款，中间这段时间可以做些低风险的投资，能赚一点是一点。

　　买东西重质量不重数量，这是生活品质的关键。与其买个一般的过段时间又想换，还不如买个好点的一次到位。

　　很多推销保险的人对你说的一句话是，这款保险的分红有多高，收益很不错，然后你就心动了！

　　同时还要考虑到先保大人再保小孩，因为万一父母发生风险的时候，收入中断，没有任何收入的孩子才是真的失去了依靠！

　　我之前在回答理财的意义时，说过自己进入金融行业，3个月飞速成长，从最基础的理财顾问（也就是销售）做到公司首席分析师的故事。为什么能做到，根本原因就是专注，那3个月我像是着了魔，天天晚上凌晨3,4点睡，第二天7点起，每天疯狂输入，成长能不快？说回到投资理财，我也相信专注的力量，

　　直接在文章下面留言，有问必答理财。2、熟悉兴哥的粉丝都知道，兴哥不说含糊话，只会给明确的建议。

　　兴哥：一位做交易的投资老兵，擅长选择优开云app官方网站质基金，短线交易择时，历时一年多发车18次全部盈利出场。