招商信诺人寿是一家专业、稳健、开云app官方网站创新，以健康保障为专长的中外合资寿险公司，为企业和个人提供涵盖保险保障、开云app官方网站健康管理、财富规划等产品及服务，中外股东分别为招商银行和信诺集团。

　　在经济危机的冲击下,更多人将高风险,高收益的股票投资转向稳健的保险理财,为此,不少保险公司也推出了各种保险理财产品吸引投者.与此同时,大家也要提高对理财保险产品的认知,选择适合的理财保险.面对品种繁多的理财保险，很多人在购买时可能很难抉择，不知道该买哪一种好。下面就为大家详细介绍一下有关理财保险的一些问题。

　　理财顾名思义就是管理自己的财产，管理好自己的财产，一方面能让它保值，另一方面也能让它增值。所以，不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的，具有理财功能的产品才可以达到理财效果。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险，比如保险里面汽车保险，我想有车的人都买，财产保险，我们寿险里面有不同的险种，比如说保障性的险种，意外性的都有买，刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点，收入少一点买得就少一点。

　　保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险自身附带的理财功能，在保障功能的基础上，还能让保险资金增值。保险理财风险很低，非常稳定理财。

　　保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。

　　保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。

　　寿险保单的期限短则5到10年，长则一辈子。保单利益可以延续到下一代。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，首先是为了安全，其次是为了使用，最后才是获得利息。

　　确定性是指保单未来收益可以明确地计算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定被保险人从60岁开始每年能领取5万元，那么，当被保险人活到中国人平均年龄71岁时，就能领取到60万元保险金，如果到了84岁，即可累计领取到125万元保险金。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率是经常变动的。

　　这里所说的强制性并非指政府或保险公司强制人们参加保险，而是指保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费每年都要交，而养老金或生存保险金只能在规定的时间内领取，一般不能提前领取。如果没有强制性，人们很容易把存折上的钱取出来以满足其他消费或投资。这样，理财的计划被打破，无法得到预期的效果。

　　对投保者而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人来说，意外伤害保险费率大约是0.3%，如果每年缴30元即可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大约是3%，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资（指保单质押借款功能）。大多数保单都有质押借款承诺，只要保险有效期过了两年，被保险人或投保者即可向保险公司申请借款开云app官方网站，期限一般是六个月，借款额大约是保单现金价值的70%。

　　分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司经营不好时，投保者所能分享到的经营成果就没那么多，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证投保者的基本保障。

　　投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为投保者单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入投保者的个人账户。投保者不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户需自行承担所有的投资收益和损失。

　　万能寿险与分红保险在很多方面有相似之处，比如都设有最低收益保障、保险公司和投保者共同分享经营成果等，但是在保费缴纳方面比分红保险灵活。可根据不同人生阶段的不同保障需求和自身经济状况，对所缴保费、保险金额以及缴费期进行合理调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让理财效果发挥出最大的作用。

　　1、在购买投资型保险时，不能完全以保险公司的经验统计数据为依据来判断险种收益的多少，而应同时参考基金市场、银行存款及债券市场及三个收益率来综合考虑，此外，购买不同险种的投资险其关注点也有所不同。

　　2、购买前一定要仔细阅读产品说明书，明确了解产品的保障范围有哪些，哪些不在保障范围内，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

　　3、在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。

　　4、不是每个家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭应慎买分红险，因为分红险变现能力较差开云app官方网站，如果中途退保，投保者只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

　　退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人向保险人提出申请，经过保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

　　犹豫期退保指投保者在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定的犹豫期为投保者收到保单后十天。通常保险公司会扣除基本费用后将全部保费退还给投保者。

　　超过犹豫期的退保视为正常退保。通常情况下，领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保者可以提出申请解约，寿险公司应从接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。

　　在保险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当投保者在保险有效期内因故要求退保或解约时，开云app官方网站保险公司应按照规定，将提存的责任备用金减掉解约扣除的费用后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。