掀起了新一轮下调潮，现在国有大行和部分股份行的3年期存款利率都降到2.2%左右了，2年期更是跌破2%。短短3个月内央行已经两次降息，上一次降息在6月。那么存款利率下降后有哪些比较好的替代存款的选择？

　　首先是大额存单，大额存单虽然也会跟定期存款利率一起降，但因为起存金额高，利率始终会比定期存款稍微高一点，保持一定收益优势。部分城商行3年期大额存单利率还能达到3%以上。

　　结构性存款也是不错的替代选择，开云app官方网站结构性存款虽然收益率不确定，但至少是保本的，而且有机会实现稍微高一点的收益率。自从资管新规禁止发行保本理财产品后，结构性存款在某种程度上被当做保本理财产品的替代品。接下来我们重点测评下结构性存款。

　　首先我们来看下什么是结构性存款，按照官方定义，结构性存款是指商业吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。

　　从结构性存款挂钩标的来看，以汇率、股指、利率、商品居多，商品的话以挂钩黄金居多。

　　结构性存款已纳入存款统一管理，有存款保险作为保障，所以保本是板上钉钉的开云app官方网站。它最终实现的收益由固定收益和期权浮动收益两部分构成。

　　结构性存款大多有2-3个可能的收益率，或者收益率分布在一个区间内。最终实现的收益率取决于挂钩标的表现，开云app官方网站通常产品会约定挂钩标的表现落在哪个区间对应的收益率。因此有点赌涨或者赌跌的感觉开云app官方网站。赌对了就能拿走最高收益率。

　　接下来我们选两款代表性产品进行测评，首先选一款最高收益率比较高的产品，比如宁波银行发行的“2023 年惠存益结构性存款 5079 号”，这款产品挂钩中证500指数表现，期限一年，每个月都设置了一个触发事件观察日，观察什么呢，观察挂钩标的指数涨没涨，开云app官方网站只要在触发事件观察日指数相比期初价格涨了或者等于期初价格，产品马上提前到期，投资者就能拿到5.05%的年化收益率，如果12个观察日观察下来相比期初价格都是跌的，那投资者就只能拿到0.5%的年化收益率。可以看出来，这只产品最高收益率还挺高的，但是最低收益率也够低。

　　再选一款最低收益还可以金融、有3种收益率可能的结构性存款产品来测评，比如招行看跌黄金的一款产品“点金系列进取型看跌三层区间31天结构性存款”。这款产品规定了一个波动区间，这个区间就是“期初价格- 86”至“期初价格+ 133”，产品期限只有1个月，然后在产品快到期的10月10号观察金价到了哪里。如果10月10号金价在这个波动区间范围内，产品收益率2.38%，如果跌破区间下限，收益率可以达到2.58%，如果涨破了区间上限的线%，注意，这里说的收益率都是年化的。可以看出来，哪怕最低收益率1.65%也比3个月存款利率1.3%左右要高一点。这款产品就属于收益率整体不高，但是保底收益率还可以的。

　　外资也推出了不少结构性存款，普遍期限偏长一些，产品设计方面相对也更复杂。需要注意的是，买结构性存款大家不要只看最高收益率，还要看实现的概率。看最高收益率需要满足的条件容不容易实现，不然就算最高收益率高也只能是“空中楼阁”，比较难实现。尽量选收益率较高并且实现概率高的产品。