对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。

　　1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；

　　3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。

　　由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家理财，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。

　　保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品开云app官方网站，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的开云app官方网站。

　　而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。

　　理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。

　　保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。

　　分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。

　　不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

　　万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

　　投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。

　　因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。

　　判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率。

　　30岁，男性，投保某两全分红型产品，保额10万元，保障期间至88周岁，缴费期间5年，年保费52930元，每年领取5000元生存金，88周岁如生存，获得祝寿金，保费返还274650元。

　　经计算，如被保险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%，跟其他理财类产品相比，其实是属于较低的收益率水平。

　　预期收益率：保险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力，预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；

　　其中，哪些是可以实实在在达到的收益，哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产开云app官方网站品时注意甄别。

　　根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高，在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%。

　　精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非开云app官方网站保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。

　　对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。

　　对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。

　　而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。