20万的资金规模在金融投资市场上其实是一个很微妙的数字，到了这个资金规模，投资者就有了一定的空间和余地来对投入的时间精力和风险收益进行平衡，如果能够具有超越普通投资者的耐心，同时选择最适合自己的产品，是有可能收到远超固定存款收益的理财回报的。

　　对于20万资金规模的投资者而言，投资基金往往会比投资股票更适合，因为基金有一个厉害的朋友，叫做时间。

　　在股市当中能够成为时间朋友的人，始终是金子塔尖的少数高手。但如果是投资基金，那么只要你足够耐心，你都会是时间的好朋友。

　　道理人人都懂，但实际操作中可能就满不是那回事，虽然2021年支付宝发布的基民盈亏报告数据已经表明，大部分的持有基金时间在3个月的基民，盈利超过5%的人仅有14%，亏损超过5%以上的却高达58%；持有基金时间在3年的基民，盈利超过5%的足足有97.5%，亏损的仅有5%。但具体到每个人身上，在理财中追涨杀跌的持有理财产品不到一年就急着要卖的依然大有人在。

　　所以现在很多主要目标为获取稳健收益的基金都会设置一年封闭期，理财人买入后，基金在封闭期内是不可取出的。在不影响现金流水的前提先，优先考虑这种有封闭期的产品，可以让基金自己帮你“管住手”。

　　投资者想要坐稳“时间的朋友”这一角色，光靠管住手还是远远不够的，还需要设置合理的止盈点与止亏点并严格执行，如果自己做不到，那么投资者还需要选择一个适合自己投资风格的“专业帮手”，也就是基金经理。

　　在选择“帮手”时，除了注意自己能够承受的风险等级外，也得考虑自己能够接受的基金风格。像20万规模的理财投资，其实“保本”的要求远高于“增收”，选择一个风险控制能力较强，能够尽可能控制资金回撤的基金经理，在“保本”的前提下寻求积极进取的空间，更加符合这个资金规模的理财者心理，可以让理财人在保持良好投资心态的基础上逐步建立投资信心。

　　投资人有需求，市场自然就会有反馈。所以这两年一种即具备固收资产稳定收益特性又能博取超额“+收益”的基金策略开始在基金市场迅速蹿红，各大公募基金公司纷纷布局固收+业务新赛道并取得了不错的业绩回报。

　　所谓的“固收+”基金产品，其实就是指固收+权益类（包括折算成权益类的资产）仓位不超过30%，大多数产品权益敞口在10—15%左右的基金组合产品。

　　从投资策略上来说，“固收+”产品的投资策略主要包括债券+策略型选股、可转债策略、债券+主动股票、多资产策略等策略。固收+产品主要是在股市跟债市两头摆布，需要基金经理灵活进行资产配置，以保证产品不论股债两市出现何种波动，都能持续追求保持稳健收益。“固收+”产品重点是对于“+”的考核，既包括收益，也包含风险，关键是考验基金经理大类资产配置、控制回撤的能力水平。

　　像掌管鹏华招华一年持有期混合A的汪坤，自2020年8月29日开始执掌产品以来，面对这一年多来市场大幅波动，最大回撤仅为－0.37%。对于绝大多数理财者而言，好的持基体验是通过收益和回撤来感受的。能够谨慎控制风险，是留住投资者的基础，而能够稳定的获取利润，才是所有理财人的初心。

　　鹏华招华一年持有期混合A作为首批社保基金管理人硬核出品的产品，主要采取“债券打地基，股票加弹性”的策略。债券方面，信用债为底，利率债灵活增厚，精选可转债。股票方面，注重将自上而下乘周期和自下而上挑个股相结合。同时还设置了一年持有期，引导投资者长期投资。截至今年九月末，该基金前三季度的净值增长率分别为1.42%、1.45%、2.41%，同期业绩比较基准仅为0.25%、1.79%、-1.27%。拉长期限来看，鹏华招华一年持有A成立以来的净值增长率达到7.72%，远高于同期沪深300业绩增长。

　　对于投入资金在20万左右，以“固守增值”为目标的理财者而言，我们进行金融理财所寻找的，不就是一样一款能让持有人“睡得着”又“赚得到”，能够为投资者提供了中长期相对稳健的持有体验的产品么？

　　如果不理财，资产就会被通胀吃掉。你不理财，财不理你。20万现金，最佳的理财方式就是权益类投资。

　　虽然，我目前用于基金投资的金额没有20万，只有17万。专注基金投资，这就是我的选择，一个普通投资者通过坚持，可能实现财富自由的方法。实践12年，收益颇丰，分享给大家，供参考。不作为投资建议。

　　目前这17万资金是如何配置的呢？说说目前我的配置方案以及后续的计划安排。

　　17万资金中，有近4万元资金用于购买活期宝，活期宝是一揽子货币基金，年化收益目前已经不太高，大概2%点多，这部分资金是用来现金管理的，随时可以根据需要补充买入基金，这笔资金占总资产的比例超过了20%。

　　剩下的80%的资金，我主要购买了指数型基金，此外还配置了部分主动型基金，总金额大概13万多，占了总资金的70%多。持仓的配置上，基本上遵循了二八原则，80%的资金用于追求高收益的权益类投资。为了比较不同策略的投资效果，我将13万资金，成立了三个基金组合，萌萌的猪猪侠国内（偏谨慎保守，以国内主要主被动基金为主，追求稳健收益。），萌萌的猪猪侠海外（主要配置海外QDII基金，和国内组合对冲，享受全球经济增长的红利，以信息技术等先进技术为主要配置对象），猪猪侠随心投（综合性组合，风险偏高较高，追求较高收益，主要覆盖科技，医疗，消费等三大主流投资领域。）

　　消费是我重仓持有的板块，是组合收益的压舱石，这部分累计持仓金额超过了5万，占权益类投资总额13万的约40%。

　　主要配置了国泰国证食品饮料行业指数分级（160222），持仓金额约2.6万。招商中证白酒指数分级（161725），持仓金额约2.6万。

　　这部分持仓配置有重复的部分，主要是白酒，重复配置的目的是为了增强，白酒作为消费龙头的代表，有领头效应。这部分资金的长期投资收益预期是年化12%。

　　以易方达上证50指数A（110003）、工银深证红利ETF联接A（481012）为主，这部分基金主要重仓配置蓝筹白马公司股票，目的就是求稳，两支基金的持仓总额约3万，占权益类持仓比例为20%多。这部分资金的长期投资预期是年化10%。

　　主要配置了华宝科技ETF联接A（007873）、国寿安保稳惠混合（002148）、广发纳斯达克100指数A（270042）、交银中证海外中国互联网指数（164906），四支基金的持仓总额约3万多，占权益类持仓比例超过20%。

　　这部分基金以泛科技为主，代表了国内和海外最先进的科技板块的上市公司企业，耳熟能详的微软，谷歌，腾讯，阿里等都在其中。这部分资金的长期投资收益预期是年化15%。

　　小仓位配置的主要有招商国证生物医药指数分级（161726）、南方中证全指证券公司ETF联接A（004069）。

　　配置前者是为了享受医疗产业的红利，即便没有新型冠状病毒肺炎，生物医药的长期增长也是很不错的，复合收益高达20%以上。这次新冠肺炎，只是给大家提了一个醒，重视健康，注重保健，会扎根每个人的心底。

　　证券板块配置的原因就更简单了，市场中愿意长期投资的人是少数，大多数人是短线交易者，交易就有交易成本，这部分为证券公司贡献了大部分收益。牛市，不知道买什么的时候，买证券就好了。

　　后期，主要是在目前持仓的基础上进行优化，适度挑选更有吸引力的基金补充其中。

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　　浓缩了我10年投资理财的最精华，零基础小白再也不需要到处翻， 没有废话，直接写操作，最干的干货，全部在这里！

　　如果你连赚钱都要别人盯着，看着，哄着，鼓励着，求你学习求你赚钱，我劝你直接放弃。

　　教理财，不代表有义务教，我不欢迎伸手党。先看文章再提问，不仅是对自己负责，也是对我的尊重。您的时间很宝贵，我的时间一样有价值。

　　你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷。你永远赚不到超出你认知范围之外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然。

　　对于普通人， 低风险收益5-6%，中高风险投资长期年化收益能达到10-15%就已经是非常好的成绩了。但很多人觉得太慢了，想要更快一点。民间借贷利率20%+， 炒外汇告诉你一个月稳稳10%，股票一个涨停板就是10%，虚拟币可能几天就翻倍。

　　高收益必然是高风险，但高风险未必会有高收益。我见过太多的人奔着高收益去投资，但最后开云app官方网站只见风险不见收益。

　　投资没有捷径，但是有方法，我把方法总结和免费公开。但我知道，可能对于50%以上的人来说，该走的弯路，可能一米都少不了。

　　在开始介绍具体的投资品种之前，每个人都应该根据自身的情况（风险承受能力，流动性需求，收益预期）做一个资金规划。把自己的钱钱分为4类：要花的钱，保命的钱，不能亏的钱， 保值增值的钱。

　　用途：淘宝购物，周末和家人出去吃顿好的，各种日常支出和使用。或者像最近的疫情，几个月时间没有收入，这笔钱可以用于生活开支。

　　应该要包含3-6个月的生活费，关注的是流动性和低风险，想用就用，想取就取， 方便快捷。

　　男性第一高发的肺癌治疗费用大概50万，第二高发的胃癌大概40万。其他疾病的大致花费：恶性肿瘤（癌症）12-50万，急性心肌梗塞10-30万，脑中风后遗症 10-40万，重大手术 20-50万，冠壮动脉搭桥术 10-30万，终末期肾病10万/年。

　　家庭收入的10%应该配置在保险上，预防各种意外致贫的风险。关注的是杠杆，花小钱预防大风险。

　　未来两三年内确定要用的钱，不能亏！关注的是低风险，适当牺牲流动性，以提高收益率。

　　这部分资金可能是子女教育，结婚，买房，退休养老等等。确定要花，不能亏！比如马上结婚要用钱，为了多赚点钱去买股票基金，万一赶上熊市亏钱被套了，那该多尴尬？难道就不结婚了吗？

　　安排好以上3类资金后，剩余的钱都是3年以上的闲置资金，这些钱在想如果让收益最大化！

　　上面我汇总了普通人可以参与的投资渠道，林林总总十几个，但线种：买房和买基金。

　　买房，每个城市甚至不同小区的投资价值都不同，而且起点也很高，我难以评价。本文我将侧重讲如何投资基金。

　　1. 可以进行3年以上的长期投资。3000点以下买基金，持有3年以上亏损的概率非常的小。

　　目前中国最早的偏股混合型基金是2001年成立的，至今19年，我将2001年至今，全部的普通股票型基金以及偏股混合型基金的年收益进行了统计（不含当年新成立的基金）。

　　3. 如果按平均收益率看，复利14.86%，如果按中位数收益率看，复利14.19%

　　4. 过去19年，即使是平均水平，也能够很轻松的达到10%以上的复利收益率。

　　但问题是随着市场利率水平不断下降，货币基金的收益率也在不断降低。目前即使最优秀的货币基金，收益率也就2%左右。作为理财产品，这个收益率已经有点低了。

　　所以虽然余额宝的收益率不断下降，但是不管收益再低，总是会有一部分资金会存在余额宝里面的。

　　目前余额宝和微信零钱通都有变更货币基金的功能。可以通过更换货币基金来提高收益

　　根据《存款保险条例》规定：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金及利息合并计算在50万元以内的，实行全额偿付。

　　简单来讲，就是只要投资金额在50万元之内，其本金与利息是非常之安全的！（本息保障，50万以内100%赔付）

　　购买当日起息，买入当天就赚收益，节假日也可以购买. 随时支取，按照实际持有天数计息

　　2019年单账户平均盈利5887元。随着参与人数的增多，中签率逐步下降，但是2020年已经上市的41只转债，单账户平均盈利2158元。

　　很多人都有保险意识，但问题是保险的坑实在太多了。相比买贵，买的对更重要！应该怎么花最少的钱获取最大的保障？

　　医保作为一项社会福利，一定要有。就算是婴儿，一出生就应该把医保给交上。有了医保之后，才考虑商业险，一共4种

　　解决各种意外大病住院的医疗费问题。以百万医疗险为例，普通疾病或因为意外住院，超过1万元以上的医疗费，可以全额报销，可以报销最高几百万的医疗费用。一年几百块，把住院的所有医疗费用给管了。

　　目前不少地区政府都推出了福利性质的免健康告知医疗险，如果因为健康问题无法投保正常的百万医疗险，可以购买这类医疗险。

　　在重大意外发生时，能够获取几十上百万的一次性赔偿，解决家庭的经济压力。在各种小意外时，也能获得医疗报销。

　　低保费，高保障，每10万保额保费在30元左右，一年300元就可以买到百万级的意外险。超高性价比，应该全家配齐！

　　1. 营养费+术后康复费+常规定期检查+异地求诊食宿费（病人及家属）+癌症转移复发的备用资金

　　2. 长期不能工作导致的损失（比如月收入2万，2年不能工作损失48万，比看病还狠）

　　重疾险主要是弥补重大疾病的隐性支出的，应该优先给家里收入高的经济支柱购买重疾险。

　　不管因为什么原因，意外也好，疾病也好，身故或者全残的。一次性给予几十上百万的保险金，弥补未完的家庭责任。

　　寿险是买给家人的，谁收入高，就应该给谁买，因为一旦发生意外，对家庭经济的打击是毁灭性的！因为小孩家庭责任轻，所以不需要买寿险。

　　1. 保费不超过家庭收入的10%。保险的作用是保障极端情况下家庭的财富健康，是为了预防因为意外或疾病返贫。花了过多的钱买保险，如果没意外，你已经注定贫穷了。为了购买保险而影响日常生活是不可取的，正常来说购买保险的钱不宜超过一年收入的10%。

　　2. 保额很重要。保险的作用是将家庭无法承担的风险转移出去，如果保额过低，可能这份保险唯一的作用就是买个心安，而实际的保障作用很小。医疗险要买百万医疗险；重疾险保额30万起步，50万标配，最好能覆盖3年的家庭开支；寿险要能覆盖家庭的负债，父母赡养，子女抚养费用。

　　3. 保障要全面。医疗险，意外险，重疾险，寿险，四类保险作用各有不同。应该全部配齐，保障才足够充分。

　　有限流动性：有明确的使用时间，只要在用之前能取出即可，对于流动性要求不高。

　　3. 1年以上3年以内要用的钱，并且可以接受一定波动的，可以考虑购买债券基金，中等风险，但预期收益也更高一点。

　　现在证券公司为了抢客户，会推出一些新客户才能购买的高息理财产品。收益率6%左右，期限1个月左右。

　　这类券商理财产品叫收益凭证，本质上我们是把钱借给证券公司，只要证券公司不会破产倒闭，到期必然是要还本付息的。

　　前文所说的创新存款，除了活期存款外，还有很多的一个月，3个月，半年期的存款。

　　陆金所及度小满理财针对新注册用户有额外的补贴和加息奖励，使得定期存款利率能达到1个月7%甚至8%的水平，是非常值得参与的活动。

　　注意！债券基金并不是旱涝保收的无风险投资。在利率波动的时候，债券基金一样有可能会亏钱！如果具有一定的风险承受能力，可以接受短期波动的亏损，投资期限也比较长（最好1年以上），那就可以考虑投资债券基金。

　　通过数据筛选，我从6917只债券基金和混合基金中筛选出了29只最稳的债基

　　这29只债基，净值走势都非常稳健开云app官方网站，任何时点买入，即使短期略有亏损，持有一段时间后都能扭亏为盈。

　　29只债基，2018年以来的年化收益率均在6%以上。可以挑几只分散买入，避免单只基金翻车的风险。

　　安排好要花的钱，保命的钱，保值增值的钱之后，剩下可以的闲钱，可以全部用于长期投资。

　　市场上绝大多数的投资方法，要么对投资天赋有很高的要求，要么对时间精力学习能力有很高的要求。

　　也许有的人可以预测市场涨跌，有的人可以踏准行业轮动，有的人可以高抛低吸，但90%的概率不会是你。

　　2. 我们无法在投资上投入过多的精力，工作让我们喘不过气，下班后的家庭琐事让我们有心无力。过好生活已经不易，学点财务知识，1个月看不了10页。

　　作为普通人，没有时间没有天赋，对我们来说，最靠谱的投资方法就只有一个：在低位买入好基金，长期持有3-5年，在牛市高位卖出。

　　我们把2800点视为低估，5000点看作高估。3000点以下依然是偏低的位置。买入之后，耐心等到未来涨到5000点的时候卖出。

　　只要能够做到，不管是3年涨到5000点，还是5年涨到5000点，年化10-15%轻轻松松。

　　至于什么高抛低吸，你做得再好，花的时间再多，无非就是把10-15%的收益率提高到15-20%，而且还未必成功。

　　过去一年，我们经历了3次贸易战升级，国内国外疫情爆发2次爆发，股市跌的惨不忍睹。

　　如果在2019年4月8日买入积少成多的6只基金，并一直持有到现在，会亏得很惨吗？

　　现实让人大跌眼镜，这段期间上证指数下跌11.86%，而6只基金平均涨幅15.11%。

　　行情好，买基金赚钱。行情不好，短期虽然也会亏钱，但是拉长时间看，还是会赚钱。

　　1. 基金经理从业时间长，且要稳定，新基金经理肯定不买，工作没两年一直不断跳槽的基金经理也不会选。一是历史业绩连续性不高，二是我也担心买了没多久，又跳槽了。

　　以兴全趋势为例，2013年至今，大部分年份，在同类产品排名中都不是很靠前。

　　除了基金经理自身优秀之外，好平台一样必不可少。兴全基金和交银基金都是公募行业里的好公司。

　　以上3点是大的选择方向，但是主动基金毕竟还是选人，而不是简单的数据筛选，深入了解基金经理的投资风格同样很重要。

　　比如我2010年刚上班就买了董承非管理的兴全全球，上面的业绩回顾，对于很多人来说，就是一段数据。但对我来说，是董承非带我飞了10年，而不只是数据。

　　除了自己的投资实践之外，还需要进一步阅读基金的年报季报，看基金经理的观点和操作，了解其真实的操作风格。

　　在行业配置上，我喜欢行业配置比较均衡。有的基金经理虽然业绩也很好，但风格却是重仓赌行业，押对宝上天，压错宝凉凉的风格，这种我不会买。

　　近一年我看了很多新基民追热门基，追行业基，什么涨的好就买什么。结果，买热门基想要赚的多，结果只有亏得多。小散追热门都能赚钱了，谁在亏钱？

　　还有人问，你的积少成多组合买了6只基金，能不能推荐其中最看好的一两只？我要能知道哪只基金表现会更好，我还弄组合干嘛？

　　构建组合的目的，就是要让整体表现更为平稳，最大程度避免单只基金的翻车风险，同时又享受主动基金的超额收益。

　　积少成多组合19年10月22日正式成立，根据上涨或下跌，我把成立以来的行情分成6个小阶段

　　因为积少成多是定投组合，为了避免定投的影响，准确体现组合选基的优势，我直接使用6只基金的平均涨跌幅和上证指数进行对比。

　　上涨的时候多涨一点点，下跌的时候少跌一点点，日积月累就是巨大的差距。10月22日至今，6只基金平均涨幅8.17%，上证指数下跌4.85%，半年不到的时间跑赢上证指数13.02%。

　　截止2020年9月30日，积少成多已经连续11个月战胜沪深300指数了！

　　对新手来说，先僵化，后优化！老老实实抄作业跟投积少成多，等未来经验多了，再考虑根据自身的风险偏好适当的进行优化，选择更时候自己的基金。

　　定投可以平摊每一笔投资的成本，对于新手来说很友好，坚持定投盈利的概率很大。但说到底也只是一种买入方式，同样有缺陷。

　　定投虽然不完美，但依然是非常实用又靠谱的方法，需要长期坚持。但在暴涨暴跌的A股，只定投显然是不够的理财。

　　如果有20万的资金是可以用于长期投资的，根据自身的情况，可以先一次性买入4到10万作为底仓。

　　只靠定投，初期本金积累太慢，即使涨了，本金太少也赚不了多少钱？可能越涨越难受。

　　3. 金字塔买入法：剩余的资金，制定一个金字塔买入策略，越跌越买，快速降低成本，开心。

　　金字塔买入法是存量资金的买入方法。看好指数未来的表现，但是担心短期下跌，在下跌中逐步买入，跌得越多，买得越多。为建仓提供了一个操作性很强的思路。

　　我做了两个简单的金字塔模型：把加完底仓后剩余的资金分为15份或14份，选择保守模型或激进模型买入

　　模型二适合【愿意承担风险】【想趁回调上车】【希望获取更高收益】【如出现极端下跌，可以忍受】

　　金字塔买入法的核心是根据自身风险承受能力，制定一个跌越多买越多的建仓计划。重要的是建仓思路，不需要完全照搬我的模型。

　　1. 市场是无法预测的，对于想买又担心下跌亏损的普通人提供了一个切实可行的操作策略。

　　2. 在下跌行情中，因为越跌买得越多，成本会快速降低，建仓完成后一有反弹很快就能盈利，可以理解为加强版的微笑曲线. 即使预期极端情况跌至2700，但预测失败，只跌到2800或2900就开始反弹，金字塔买入法也已经买入部分仓位，不至于一轮回调，只当看客。

　　1. 需要对低点进行预测，像模型二，如果预测低点是2800点，但最后跌到了2500点，亏损会很大。（但这也是任何买入方法都无法避免的问题，没人能预测市场）

　　2. 如果点位预测失败，模型二如果继续跌到2700点，因为2800点就已经满仓，没有后续资金继续追加摊薄成本，现金流断裂。

　　3. 压力测试很重要，初步明白自己的风险承受能力，再以此确定投资金额和买入点位。

　　很多人想着我高抛低吸明明能赚的更多，为什么要无脑持有？因为预测市场的成功太高了。

　　。猜对几次涨跌，可能只是运气好。但如果把运气当做实力，很可能会把赚的钱凭实力又亏回去。如果散户能靠高抛低吸赚钱，为什么市场上都是韭菜被收割的故事？

　　前面已经测算过了，2019年4月8日买入积少成多6只基金，持有到现在依然是赚钱的。

　　。如果在A点（2016年1月14日）买入任意一只主动基，无脑持有基金4年时间，

　　以上，我把一个普通人应该如何进行资金规划，不同用途的资金如何投资完整的写了出来。

　　投资可以很简单，但现实里中往往又没那么简单。就像微积分教材上写的很清楚，看完就能学会吗？游泳也很简单，教学视频多得要命，难道看看视频就能学会游泳吗？

　　学微积分我们会找数学老师；学游泳会找游泳教练；学开车会找驾校。投资同样不是只看攻略就能学会的。

　　随着粉丝数量的增多，很多人都向进宝咨询各种各样的问题。其中比较典型的就是：

　　现在每个人都在焦虑，生怕错过了一个又一个投资机会，没钱的时候想着如何挣钱，有了钱就担心通货膨胀，想更开云app官方网站好地投资和增值。

　　所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来，这种事只能存在于童话世界当中，因为这种完美的理财产品根本不存在。

　　没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往不可兼得。

　　余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性（保本），但是收益性很低；

　　股票：兼具高收益性（一天最高 10% 高收益）和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大；

　　年金保险：虽然安全性高（保本），但流动性极差，套牢至少十几年才能回本，而且长期收益并不高；

　　投资房产：安全性好（起码房子一直在），但是流动性较差（不是随时就能变现），收益性不确定（有高有低）。

　　安全性、流动性、收益性三者之间的关系，我们才能对一款投资理财产品进行科学客观的评估，这是投资理财的基本前提。

　　以进宝 2015 年的例子来讲，在千股跌停的行情中，我只放了几万块在股市，所以就算天天跌停也没太放在心上开云app官方网站，因为这点风险我是完全能承受的。

　　卖房炒股，或者负债几十万投资 P2P 这种事，建议大家还是少做为妙，毕竟这种风险都是普通百姓难以承担的。

　　不要把自己的全部积蓄都用来炒股，也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把，毕生积蓄打了水漂；

　　投资的本质是一个产品组合，有的产品收益高，有的产品收益低，一个组合可以保证我们理财更加稳健，不会在阴沟里翻船。

　　在之前的文章中，我们有分析过标普家庭资产象限图（点击这里看测评），具体可见下图：

　　一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险，虽然深蓝君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资，但这张图仍然是有价值的，最大的价值就是告诉我们：

　　进宝按照投资收益的高低，把常见的投资渠道按由低到高排列，方便大家直观对比：

　　理财的本质就是通过上面的产品特点，根据自己的偏好搭配一个投资组合，其实理财就是这么简单。

　　另外大家都知道，不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同，所以，

　　要根据自己偏好，来搭配一个适合自己的投资组合，这个组合是没有标准答案的。

　　再或者说，虽然整个家庭收入比较高，但是支出同样比较大，20 万可能过一段时间还要用到，那么就不建议购买流动性差的产品，比如购买年金险就不合适。关于年金险的优劣势分析，

　　只有知道这些最基本的问题，自己心中有数，然后才能根据自己的情况，进行合理的搭配。

　　深蓝君之前在《不知道这 8 个问题，买多少保险都是白费》这篇文章中写过，其实买保险和投资是一样的，不要过份的关注手段，而是要从需求出发，这样才能有的放矢。

　　进宝之前文章提到过，我是典型的价值投资爱好者，港股 A 股我都开过户，并且都有过操作的经验。

　　可能 95% 以上的人都不太适合炒股票，我身边炒股的朋友有很多，长期来看很少有能挣钱的。

　　但是如果你还是不甘心，还想再试试，那么深蓝君给你推荐一本书，是我几年前读的，名字叫《彼得林奇的成功投资》。

　　在上面的表格中我们可以看到，无论是高收益、中等收益、低收益，都有基金的影子........

　　指数基金定投，之前已经多次推荐给大家了，不太清楚的朋友可以看我一年半前的文章：《和保险理财相比，99% 的人更适合这个》，强烈推荐给大家。

　　虽然过去几个月 P2P 不断传出跑路风波，但是我们需要知道，P2P 是一个行业，是不会消失的。

　　进宝了解到，去年 P2P 行业的年化平均收益率也 7-9% 左右，在所有投资渠道中还是比较高的。

　　所以我认为，拿出一小部分钱购买 P2P 是值得考虑的，每年 5%-10% 的收益，并不是很难。

　　网上各种 P2P 的排名和测评都很多，具体投哪个平台我就不做广告了，自己多做一些攻略，在头部平台中优中选优，可能风险相对小一些。

　　大家可以根据自己的偏好和风险承受能力，考虑一下自己的投资组合中是否有 P2P 的存在，具体自己定就好了。

　　买房是大事，我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的，所以还没有贷款记录的朋友，请珍惜自己的资格，刚需房一定要买。

　　对于那些人口持续净流出的城市，建议大家谨慎投资房产，人口净流出就意味着城市没有竞争力，也就没有接盘侠，所以房价就算会涨，也可能后继无力。

　　银行理财：每个银行都有很多几个月的定期理财产品，收益也是 4% 左右，安全性也好；

　　债券基金：最近一段时间债券基金收益也还好，比货币基金高一些，值得考虑；

　　信托：有比较大的投资门槛，一次性需要拿出 100 万的投入，每年收益 8% 左右。

　　量化投资：量化交易低门槛，收益稳定 是实现睡后收入，年化利率每年能达到20-300%

　　这里进宝就不一一分析了，每个产品都有自己独特的特点，要学会发现他们的优势，以便探求是否能为自己所用。

　　所以无论是手里有 20 万还是 200 万，其实都要想明白自己的预期、能承受的风险、以及什么时候用钱，然后搭配一个自己觉得合适的组合就好了，其实这并没有标准答案。

　　为什么很多一夜暴富的人，多年之后又会返贫，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财，钱多了就是灾难的开始。

　　另外，对于初入职场的年轻人来说，理财固然重要，但应该将更多的精力放到自我成长上。

　　4000 块钱，即便以每年 12% 的复利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴随着工资翻倍，可能一两年足矣。

　　年轻是你最大的资本，在财富积累的前期，自我价值提高所带来的效应，远比你理财收益大的多，这点我在《如何挣到第一桶金，实现财富自由？》的文章说的很清晰了，强烈推荐没看过的朋友阅读。

　　保险是家庭财务规划的基石，如果没有保障型的保险，可能在得了一场大病之后，因病返贫一夜回到解放前，别说理财了，本金都要交给医院。

　　如果把生活看成一场足球比赛，那么保险的作用就相当于守门员，他是保障我们安全的最后一道防线，也是最重要的。

　　而投资理财就像球场上的各类球员，收益高的当前锋，收益低的当后卫，只有守门员的稳定，其它队员才能更好的冲锋陷阵，所以理财前请谨记：

　　其实保险也是一个组合，重疾险定期寿险意外险医疗险都有自己独特的意义，如果还不清楚的话，建议点击查看以上对应文章了解详情。

　　目前国内大部分人还不认可保险，保险的价值和作用被很多人忽视，这也是我们团队坚定专注在这个领域的原因，希望通过我们的努力，让更多人发现保险的美。

　　其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

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　　2）5万定投支付宝的基金，看近期行情还可以，10%问题不大，这样是5000元。

　　4）5000元都期货上，做做日内交易或者趋势，如果有一定的天分，辅助以几个指标，再配合大的行情，盈利加仓，利上加利，有人一年能翻上80倍，挣到40万。

　　第四部分就算全输掉，也才5000元无伤大雅，还有保底的1.75万的收益，也有8-9%的年化了，非常不错。

　　指标推荐分钟级别的macd，关注下分时图的力线的力度，注意要及时止损，在合适的尺度止盈。

　　平时多看点交易类的书籍，机会总是留给有准备的人的，不努力是不行的，多看盘多看文章，多总结，多写笔记。

　　但是我不建议年轻人全职炒股，小赌怡情，玩大了就不好玩了。全职炒股开始几年会亏钱的可能性比较大，如果没点基础，可能连饭都吃不上，当然如果在北上广深有几套房的除外。

　　年轻人稍微接触下股票是可以的，但是要持有一颗敬畏的心，接触下股票可以逼迫自己开阔下视野，多学点东西，甚至对以后自己创业也是有帮助的。很多交易员都很勤奋，可以说废寝忘食，一天可以读完一本书，这个是在学校里学习教科书不能想象的。

　　另外一个因素是年轻人没多少钱，就是让他去输也输不了多少，无伤大雅，失去的不多，得到教训是很多的，这个学习效率非常高，是比价划算的。人到中年后，就不要再碰股票了，主要原因是上有老下有小，责任重，再加上有点资产，如果要是输起来，会输很多，翻身很难。

　　年轻人还是以事业为重，好好做好本专业内的事情，稳定提升技术和技能，争取升值，如果要跨，就往管理职位上跨，这个效率比炒股要高。人都是理性的动物，就是会计算的动物，这个道理很简单的，选门槛低的事情去做，事半功开云app官方网站倍。

　　其实一个人的成功往往在于你的选择，如果你喜欢很多有挑战性的东西，那个门槛很高的东西，成功起来就比较难。往往做起来不费事的事情，容易成功，就像学霸，他们就是觉得靠高分不费力气，所以每次都考高分，考试对他们来说就是门槛低的事情。

　　炒股不仅仅是个技术活，还有许多东西在里面，可以说是个综合性的学科，有数学、物理、经济、历史、法律还有计算机量化等等，面很广，要学的东西很多，每个几年积累是难有所成的。