“前两天，我有一笔三年期的定期存款到期，打算续存，发现利率不足2%，几近‘腰斩’。”在某银行中央大街网点，哈市市民郭先生正在进行理财咨询，他表示定存不再“香”了，自己想买一款收益相对高些又安全的产品。

　　郭先生的想法并非个例，近日，记者以投资者身份走访哈市多家银行网点，发现存款利率的下降让不少人开始为资金寻求更好的保值增值途径，而提前锁定固定收益的储蓄型保险和兼顾流动性、收益性的短债基金类理财产品正受到投资者的青睐。业内人士表示，普通投资者应注重风险管理和资产配置的灵活性，以适应市场变化。

　　2月下旬以来，各大银行再度掀起新一轮存款降息，降幅多在10至60个基点之间。记者走访发现，无论是大额存单，还是作为利率风向标的国债，利率几乎全线%！部分国有行的一年期个人定期存款利率已降至1.45%，两年、三年理财、五年期的个人定期存款利率分别为1.65%、1.95%、2%，股份制银行的定期存款利率则略高一些。

　　“以前还能找到利率4%以上的3年期大额存单，如今几乎找不到，不少银行的3年期大额存单利率都降至3%以下开云app官方网站。”市民郭先生表示，现在的存款利率越来越低，收益显得不那么美丽了。

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　　不过，也有部分投资者坚定地选择定期存款。“不管利率高低，我们老年人还是喜欢把钱存进银行，这样心里更踏实。”63岁的哈市市民齐阿姨表示，自己对定期存款以外的理财方式不太了解，与收益相比，她更关注资金安全。

　　“银行下调存款利率有助于刺激居民消费，拉动国内经济增长。”哈尔滨商业大学金融学院院长姚凤阁认为，短期存款利率的下调为贷款利率下降腾出了空间，这对减轻企业负担、激活市场投资需求起到了积极作用。

　　业内人士预测，我国仍可能处于相对货币宽松、利率下行的通道，但由于银行揽储竞争激烈，存款利率降幅会收窄，速度将有所放缓。

　　采访中记者发现，在日益下行的存款利率面前，不少投资者开始把目光转向低波稳健的理财产品。最新数据显示，今年以来，短债基金发行势头“热辣滚烫”。截至3月初，全市场短债基金的总规模已经突破万亿大关，达到10067.28亿元开云app官方网站，同比增长超60%。

　　“存款利率一降再降，股票基金又有一定的风险，再三考虑，我把近几个月存下来的积蓄都投在了短债基金。”哈市市民王女士表示，她喜欢风险相对较低的产品，短期闲钱在兼顾收益的同时，更看重支取是否方便。

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　　王女士的选择只是当前居民理财风向转变的一个缩影。记者发现，可以锁定长期复利收益的储蓄型保险也成为不少投资者理财的“必选项”之一，“挪储”再度成为理财热词。

　　“挪储”，顾名思义，就是给银行账户里的部分闲置资金搬个“家”，在保证安全性和稳定性的前提下锁定更高的收益并规划未来。

　　“我不想再费心理财了，在客户经理的推荐下，直接把钱放进了保险。”在哈尔滨某保险公司，哈市市民刘女士向记者表示，她购买了增额终身寿险，保单现金价值收益比定期存款更有优势。

　　据了解，除了增额终身寿险之外，分红险、万能险、年金险也具有储蓄功能，同样是投资理财的“新宠”。

　　2022年以来，包括结构性存款、大额存单、整存整取在内的存款类产品利率多次下调，不少银行的定期存期利率更是进入“1.0时代”。除了储蓄之外，投资者该如何挑选理财产品，才能让家庭财富安全增值？

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　　“投资者要基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。”在哈尔滨金融学院金融系教授周学明看来，任何投资都是有风险的，投资者要学会调整心态，适应新变化，准确认知自身的风险偏好及收益需求，理性选择能够承担相应风险的理财产品。

　　姚凤阁则认为，在利率下行的主流趋势下，用不同的金融工具科学地配置资产、储备养老的重要性和紧迫性正在日益凸显。他建议投资者将资金分为短期、中期、长期三部分，按照10%、70%、20%的占比进行灵活的资金配置。除配置好定期存款、大额存单等金融产品外，也可以将目光投向一些相对稳健的养老理财产品、年金保险等。

　　业内人士提醒投资者，储蓄型保险都存在早期收益较低的情况，需要封闭5年甚至更久才能回本。记者梳理保险机构提供的储蓄险利益演示发现，投资者如果在犹豫期内退保，可以拿回所有已交金额；如果过了犹豫期并在前期选择退保，则将会面临部分本金损失。