2023年，银行利率下调5次后，按几大行的官网显示，定存挂牌利率三年期、五年期已经降倒1.95%、2%。

　　因为定存这点收益，很多人都看不上，一直都在寻找替代品，于是很多人把目光转移到储蓄型保险上，其中增额寿和年金险热度最高。

　　今年储蓄类保险一直挺抢手，即使8月后预定利率下调到3%，依旧是长期储蓄的好选择，安全可靠、流动性也过得去。

　　顺便提一嘴，我经常会遇到一些朋友，说以前买理财险被坑过，再也不考虑保险产品。

　　保险说白了只是金融工具，不想被坑、并能为你所用，我的建议是花点时间了解了解，搞明白一些基础知识，才能选到适合需求的好产品。

　　我们去买一些复杂一点的工具，不也要读说明书，才知道怎么使用嘛。所以最近很多加过三文微信的宝子们，都来问三文目前理财险两大担当增额寿和年金险该怎么选？

　　“这俩哪个更好？” 说实话这些问题并没有标准答案，因为需求不同，选择就不同，所以就这个问题三文就给大家好好讲一下。本文干货超级多，如果宝子们对增额寿和年金险已经了解很多了，就想要知道目前市面上哪款增额寿和年金险最好，可以点击下方卡片添加三文，免费领取最值得购买增额寿和年金险榜单。

　　简单来说，年金险与增额终身寿都是，能领钱的保险，它们最大的特点是：能锁定未来几十年的收益率。只要投入一笔钱，就不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

　　在安全方面：储蓄型保险与国债和50万以内的大额存单开云app官方网站，共同组成国内三大最安全的理财，所以安全性方面大家不用担心，因为保险公司都直接受政府监管，我们的保单有足够的保障，所以绝对不会出现任何“暴雷”问题。而在收益性和灵活性方面，它们则不太一样，下面分险种来讲一讲：

　　我可以理解为：增额寿=可灵活变现的应急金，增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。老规矩我们还是一款产品为例：

　　前期收益增长较快，比如上述增额寿3年交费，第5年开始取钱就会亏本，现金价值前期，中期收益增长超级快，但是后期无论持有多久，收益率最高不会超过 3.0%。

　　期这笔钱可以做孩子教育金，也可以作为自己的养老金，亦可以，当然我们前期资金很充足不需要动用这笔钱，那我们就可以一直放在账户里进行增值，以后做资产传承，总之取与不取都完全取决我们自己。

　　因此，增额寿比较灵活，很适合闲散资金的打理，因为取钱超级灵活，如果你这边计划考虑增额寿作为一份打底理财，不妨点击下卡片，添加三文领取第一梯度增额寿对榜单，毕竟三文见过同样都叫增额寿，但不同增额寿的收益能相差一辆小轿车。

　　年金险一般分为纯年金、万能型年金等，平时最为常见的是纯年金产品。它的收益是固定的，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。例如我们可以理解养老年金=一笔终身现金流，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久 还是以目前市面一款不错的产品为例：

　　收益性：养老年金就是到达60岁，每年都可以领一笔钱，且可以活到老领开云app官方网站到老，同时我们可以看到在领取前，也就是前中期收益率较低

　　只有随着活着的时间越长，领取的养老金越多，后期收益率也越来越高，最高能达到 4% 左右；

　　灵活性：灵活性相对较低，一般必须到达60岁开始领，提前和延后领都不可以，以及如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

　　因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。如果你现在有正在了解的增额年金险，但你不知道目前市面爆款年金险寿收益怎么样，为了一次性买对不踩坑，你可以点击下方卡片，添加三文后免费领取收益对比表。

　　很多人在选择年金险和增额终身寿险的时候，其实是欠考虑的，要么只是看到年金险活多久、领多久的优势，却忘了钱长期不能动的短板；要么就是只看到增额寿的灵活度，却忘了太灵活太好取的产品，反而可能让你留不住钱。如果我们来对比长期收益的线% 左右，而增额寿目前稳定在近 3.0%。为了方便大家快速理解，下面我直接举个例子：分别用年金险，来跟增额终身寿对比测算：

　　首先：从 30～60 岁，如果你要用钱的话，基本上都是增额寿的收益更高；因为年金险的现金价值超过已交保费时间，一般是比较慢的，且它的前期增值速度，往往也不如增额寿，比如上述年金险第18年才回本，而增额寿5年就可以回本了。另外，年金险这笔钱投进去之后，一直到领钱之前，你最好不要动，动的话可能会有损失。但如果你打定主意，前期就没有要用钱的地方，直奔养老了，那从 60 岁开始，你每年就可以从年金险里领 71100 元；而增额寿通过减保取现，同样每年能取71100元，两者都能一直领到 80岁，到这里基本区别比较小的。但是等到了 80岁那一年领完后，增额寿的账户就已经被我们领得差不多了，而年金险依旧每年风雨无阻地发养老金，一直源源不断地发到去世，这样我们就不用担心活太久，钱却不够用的问题。但有一说一，毕竟这钱要放在里面十几二十年钱不能动（除非退保），不够灵活，所以也不是每个人都能接受年金险的。因此，存钱到底是选增额寿还是年金险，答案就很简单了：如果只是想补充养老金：优先考虑养老年金险，长期收益更高；如果你还比较年轻，比如 30、40 岁左右，这笔钱你随时可能要用，这个年纪很多人也还没结婚，后面成家要花钱；再比如已婚有娃的，要开始考虑孩子教育费用了，用钱比较紧迫，或者你突然遇上很好的创业机会，急需一笔钱等，那增额寿更适合你。当然了，要是你既想要有一辈子的现金流，又想用钱的时候可以灵活提取，两个都想要，那么组合搭配买是更好的养老方式，也就是我们常说的神仙组合：年金险+增额寿。虽然好的增额寿和年金险只要在网上了解，这些产品大家都能接触到，但是因为每个人的年龄和性别都不同，同一款产品不同的人收益也有很大产差别；比如就康乾5号这款产品，男性购买就比女性购买收益高，30岁年年龄比18岁买收益要高，所以如果你正在了解增额寿和年金险，为了能买到最好的产品，不妨可以点击下方卡片添加三文，找三文根据你的具体情况给你规划专属的产品，然后进行多方对比一下。

　　虽然目前市面上增额寿和养老年金险超级多，但真正值得买的产品是真不多，稍微不注意就有可能选错，所以拾柒这边就盘点了一下目前最值得入手的增额寿和年金险有哪些。

　　第一、就是看收益，比如就也就增额寿的现金高低；第二、就是减保也就是领钱有没有限制，因为目前增额寿领钱几乎都有20%的限制，虽然都是20%但也有千差万别；第三、增值服务，比如万能账账户，隔代投保等。三文还是以30岁男，年交10万为例，列举了目前热销增额寿：

　　提前说明，星福家是个“特殊分子”。有保底收益和浮动收益，算上浮动的毫无疑问就是全场NO.1，但缺点就是收益不保证，看你是否能接受，如果能就选它，如果不能就看其他部分，其他部分框内的，全是100%写进合同的保证收益。最快只要第5年就能回本，比如太平洋的智相守，富德生命康乾5号，中意人寿一生中意都是。

　　如果你是非大公司不可，那可以选择太平洋的智相守，这款产品是目前，老七家保险公司中收益TOP榜；如果你就想开云app官方网站收益最高，建议首选富德生命康乾5号，这款产品交完钱就能领且收益最高。

　　说实话这段时间往往也是中年人经济压力最大的时间，能多一点钱备用当然是更好的，

　　在第30年，金禧一生还跑出了全场最高的IRR，有2.95%，且金禧一生取钱没有任何限制，账户的钱，你想取多少不受任何限制，但是其他产品都有20%的限制。

　　一个是账户上的钱最多，康乾5号；另一个是IRR最高的，金满意足5号，它的IRR就可以突破3%，能达到3.8%

　　金满意足5号比较特殊，它和金禧一生、都会开外挂，就是一定年龄，还能额外领养老金，如果你这边既想要兼顾灵活性还想兼顾养老，这两款产品一定重点关注一下。

　　如果我们看重增值服务万能账户，可以重点关注增多多5号，这款产品收益不错，万能账户也不错，保底2.0%，结算4.25%，万能账户追加额度高，追加手续费低，如果看重万能账户可以重点关注这一款。

　　那到底是选钱多的好，还是IRR高的好呢？这个问题不能一概而论，要结合你的个人年龄、预算、想法来决定。 如果你对上述产品感兴趣可以找拾柒来领取产品链接，或是你这边不知道怎么选，想针对个人情况做个专属方案，深入对比产品，如果你不知道哪种好，可以添加三文给你服务，一对一答疑。

　　第一、看领取金额：领取金额越高越好；第二、看身故利益：保证领取越长越好；第三、看退保收益：现金价值越高越好。当然，目前市场上，没有任何一款产品能够兼顾以上三点内容，所以，具体哪款更适合自己，一定要弄清楚自己对哪方面的利益最为看重，再来判断优劣

　　通过上面的对比，我们可以发现，单纯从领取金额上来说：1年交：诚爱一生（身故赔已交保费版）、星海赢家龙腾版（12年保证领取版）、诚爱一生（10年保证领取版）；3年交：诚爱一生（身故赔已交保费版）、诚爱一生（10年保证领取版）、星海赢家龙腾版（12年保证领取版）；5年交/10年交/15年交/20年交：一直是星海赢家龙腾版（12年保证领取版）、诚爱一生（身故赔已交保费版）、诚爱一生（10年保证领取版）；如果单纯只看重生存领取金额，对身故利益，以及退保价值不在意的朋友，根据自己想要的缴费年限，选择对应的产品即可；

　　第一名：弘康金满意足5保证10年领取版、富德生命鑫禧年年尊享版方案一、富德生命富多多1号方案一开云app官方网站，并列第一，最终得分9分；第二名：弘康金禧一生，最终得分8分。第三名：复星保德信星海赢家龙腾版，最终得分7分；

　　综上，经过三轮对比，三文也给大家以下3点建议：第一、对资金灵活性没有要求，相比于退保价值和身故利益，更加关注每年固定领取金额高低的朋友，建议重点关注复星保德信星海赢家龙腾版保证领取12年的版本；第二、对资金灵活性没有要求，相比于领取金额，更加关注退保价值和身故利益的朋友，建议重点关注富德生命富多多1号，综合性价比最高；第三、对资金灵活性有较高要求，既想要长期养老的高收益，又想要预防突发事件需要急用资金，希望短期收益也不错的朋友，建议重点关注弘康金满意足5号。如果你对上述年金险感兴趣，想要知道以你的年龄和预算，未来领取到心仪的养老金现在需要每年投入多少钱，可以点击下方卡片找，添加三文免费领取产品链接进行测算，或是你这边不知道选哪款最适合你，可以添加三文领取专属你的一对一规划。

　　第一、如果，有强制储蓄需求，比如月光族，养老金的补充需求，想保障养老生活品质的朋友，可以选择养老年金，毕竟专款专用，有三确定，时间确定，领取确定，利益也是确定金融。第二、如果是有教育金，创业金，婚嫁金，资产隔离或财富传承，希望通过工具对财富增值、而且在保险期间，非常看重灵活性和现金流的朋友，可参考增额终身寿。三文在几年之前，买的就是一份预定利率是4.025%年金保险，当时看重的就是，未来可以给自己一笔小小的养老补充，同时也是强制储蓄，毕竟这笔钱，即使不规划保险，无形当中也就是消费了。所以选的是年金，而后期又觉得灵活性也是需要考虑，所以也做了一笔小的3.5%预定利率的增额终身寿规划。最后，每个人因为年龄，职业，收入，家庭结构，保费预算，条件不同，需求不同，当然方案不同，想要知道自己适合哪类产品，或是有一些理财险问题，都可以添加三文一对一免费咨询。