人的一生其实都是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个人的一生，因此人的一生都需要必要的理财计划，要充分考虑到人生的种种因素。合理规划自己整个人生的理财，需要制订以下几个计划并付诸于实际行动，我们的理财人生才可以说是完备详实。

　　消费是人生的一项重要的支出，在决定理财前客观前瞻性地预计自己一年的主要开支可以帮助你更加合理地规划人生理财目标。依据这个指挥棒编制资产负债表、年度收支表和预算表等一系列计划，就能做到有的放矢，更好的指导我们理财。

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　　现代人对负债几乎都是持坚决否定的态度金融，这其实是错误的认识。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮助我们在漫长的一生中均衡消费，还能给我们带来应急的便利，在这一点上合理的债务能让我们的理财组合优化。但对债务必须加以严格管理，使其控制在一个适当的`水平上，并且债务成本要尽可能降低，然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

　　这是因为人生具有许多的不确定性，导致持续的保险需求。比如人年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房开云app官方网站、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

　　个人和家庭应该不仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的本金还算充裕的时候开云app官方网站，最迫切的就是寻找一种投资组合，做到“钱生钱”，把收益性、安全性和流动性三者兼得。而目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，做一个成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

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　　5、个人所得税计划通过调整理财行为合法“避税”

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　　个人所得税是政府对个人成功的分享，所得税与人们生活的关联将越来越紧密。其实在合法的基础上，我们完全可以通过调整自己的增收理财等行为达来到合法“避税”的效果，无形中为自己节省了一笔小小的开支。

　　这是人们在投资理财的过程中往往会漏掉的重要规划，主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险其实只能满足一般意义上的养老生活，要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，一方面我们可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作(如写稿、出书等)为自己谋得第二桶金。